Od złotego po euro i dolara. W tych bankach zagranicznych skorzystasz z oferty lokat

Dysponując wolnymi środkami, można wybierać spośród wielu produktów oszczędnościowych. Nie trzeba ograniczać się wyłącznie do ofert znanych nam banków nieschodzących z billboardów czy reklam. Alternatywą może być także ulokowanie pieniędzy w banku zagranicznym – w walucie obcej, choć nie tylko.

Nie wkładaj wszystkich jajek do jednego koszyka – ten cytat Warrena Buffeta zna wielu z nas. Można go przełożyć na wiele płaszczyzn związanych z inwestowaniem czy oszczędzaniem. Przykładowo nie warto jest trzymać wszystkich oszczędności w jednym banku (np. z powodu limitu kwotowego środków objętych ochroną funduszu gwarancyjnego) czy lepiej jest zróżnicować produkty, w które inwestujemy (zgodnie ze swoją skłonnością do ryzyka).

Dywersyfikacja krok dalej

Wspomniane słowa można odebrać jeszcze inaczej np. dywersyfikując zgromadzony kapitał pod kątem geograficznym. Oznacza to utrzymywanie swojego majątku nie tylko w ojczyźnie, ale również za granicą. W ten sposób gwarancja środków jest zapewniona przez więcej niż jeden fundusz a oprocentowanie, jakim objęte są nasze oszczędności, nie jest uzależnione od sytuacji gospodarczej tylko jednego kraju.

Polscy klienci mogą oszczędzać w złotym, euro, dolarze amerykańskim a w niektórych przypadkach również w innych walutach. Plusem oszczędzania w PLN jest brak ryzyka kursowego i relatywnie wysoka stawka, natomiast deponowanie rezerw na produkty w innej walucie pozwolą na np. zachowanie silnej waluty w przypadku spadku kursu złotego czy możliwość wypłaty środków w bankomacie za granicą bez konieczności przewalutowania w przypadku, kiedy dany bank posiada w ofercie również konto osobiste w danej walucie i dostępna jest dla niego karta debetowa.

Złoty, euro czy dolar?

Sprawdziliśmy, jak na koniec września br. wygląda oferta banków, w których klienci z Polski mogą założyć rachunek oszczędnościowy lub lokatę z domu, online. Prześwietliliśmy propozycje pod katem oferty w EUR, USD i PLN, bazując na informacjach dostępnych na stronach banków w dniach 24-25 września 2025 r.

Zdecydowanie największą reprezentację mają oferty w złotym. Każdy analizowany przez nas bank ma propozycje w naszej walucie. Instytucje z najwyższymi stawkami, to:

• 6,00% - Lokata Plus na 90D-179D w Volkswagen Banku,
• 5,90% - Lokata na 3M w Renault Banku (dostępna przez platformę Raisin),
• 5,85% - Lokata na 3M w HoistSpar (dostępna przez platformę Raisin),
• 5,50% - Lokata dla Ciebie w Raiffeisen Digital Banku,
• 5,00% - Konto oszczędnościowe Revolut, Lokata terminowa na 3M w Aion Banku lub Lokata standardowa na 6M w Inbanku.  

Pięć z analizowanych banków ma również propozycje w walucie euro. Stawki proponowane przez nie to:

• 2,25% - Lokata terminowa w euro na 12M w Inbanku,
• 2,00% - Lokata dla Ciebie na 3M, 6M lub 12M w Raiffeisen Digital Banku,
• 1,50% - Lokata terminowa na 24M w Aion Banku,
• 2,70% - Konto oszczędnościowe w Revolut,
• do 0,67% - Lokata w Saxo Bank (wg stanu na 25 września br.)

Lokaty w dolarze amerykańskim znajdziemy w Aion Banku oraz Saxo Banku. W pierwszym z nich można liczyć na oprocentowanie sięgające 3,00 proc. w skali roku.

Więcej informacji na temat oferty w poszczególnych bankach można znaleźć poniżej.           

Szeroka oferta Aion Banku

Aion Bank to instytucja działająca w Polsce od 2021 r. Od początku jej działalności klienci mieli do dyspozycji konto oszczędnościowe, a w kwietniu br. do puli dostępnych produktów depozytowych dołączyły lokaty terminowe. Aktualnie klienci mogą deponować środki zarówno w euro, jak i rodzimej walucie.

Aktualne oprocentowanie na koncie oszczędnościowym obowiązuje do 30 września br. Po tym terminie bank ustali nowa stawkę promocyjną, która obowiązuje wszystkich klientów banku. Stawka standardowa dla obu wariantów walutowych wynosi 0,05 proc. rocznie. Podane oprocentowanie tj. zarówno standardowe, jak i podwyższone dotyczą oszczędności bez limitu kwotowego.

Zainteresowani lokatą terminową w Aion Banku mogą ją otworzyć w EUR, USD i PLN. Nie zdziwi nikogo, że najwyższe stawki figurują przy ostatnich z nich. W przypadku lokaty w euro można liczyć na maksymalnie 1,50 proc. w skali roku, w dolarze amerykańskim – 3 proc. rocznie. Najwyższe stawki na tego typu produktach są dostępne na lokatach 24-miesięcznych. Kwoty maksymalne lokat to 250 000 EUR , 250 000 USD oraz 1 000 000 zł.

Aby otworzyć depozyt lub konto oszczędnościowe w Aion Banku, należy otworzyć konto osobiste z jego oferty, czyli Aion Easy. Środki do niego wpłacone są chronione przez belgijski system gwarantowania depozytów, czyli Fonds de Garantie pour les services publics / Het Garantiefonds. Zakres ochrony to równowartość 100 000 euro.

BFF Banking Group stawia na złotego

Z oferty BFF Banking Group Polacy mogą korzystać od 2019 r. Bank od samego początku postawił na relatywnie wysoko oprocentowane lokaty terminowe w PLN. Nieco później w BFF Banking Group pojawił się rachunek depozytowy służący głównie do obsługi depozytów. Poza dostosowywaniem stawki do aktualnych realiów oferta banku od wielu lat pozostała niezmienna i w dalszym ciągu opiera się na tych samych produktach.

W BFF Banking Group istnieje możliwość otwarcia wyłącznie lokat w polskich złotych. Najwyżej oprocentowane depozyty, które mają stawkę nie niższa niż 4 proc. w skali roku, to oferty krótkoterminowe na okresy do 12 miesięcy włącznie. Najniższe oprocentowanie towarzyszy ofertom na 3, 4 i 5 lat.

W przypadku oferty BFF Banking Group wpłacone pieniądze są objęte ochroną włoskiego odpowiednika BFG - Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi. Gwarancja dotyczy środków wraz z odsetkami nieprzekraczających 100 000 euro.

Inbank z wysoką stawką w euro

W 2017 r. na polski rynek wszedł Inbank. Wraz ze startem działalności w Polsce bank wprowadził do oferty lokaty terminowe w złotych. Od niedawna instytucja przyjmuje od klientów również środki w walucie obcej, którym jest euro.

Kwoty maksymalne, które obowiązują w Inbanku, są nieco niższe niż u konkurencji. Dla ofert w PLN jest to 50 000 zł, natomiast w euro – 10 000 EUR. Podane poziomy dotyczą pojedynczych depozytów, maksymalne saldo na klienta może natomiast wynieść odpowiednio 1 000 000 zł i 200 000 euro.

Najwyższe oprocentowanie na lokacie w euro można otrzymać, zamrażając środki na najdłuższy możliwy termin – 12 miesięcy. Nieco inaczej wygląda to dla lokat w złotych. Nowi klienci mogą liczyć na 5,55 proc. w skali roku na lokacie kwartalnej, natomiast w standardowej ofercie na plus wyróżnia się wariant na 6 miesięcy ze stawką do 5,00 proc. rocznie.

Kapitał utrzymywany w Inbanku jest objęty ochroną funduszu gwarancyjnego z Estonii – Tagatisfond. Zakres ochrony obejmuje oszczędności w wysokości 100 000 euro lub równowartości tej kwoty.

Raiffeisen Digital Bank rozwija ofertę

Raiffeisen Digital Bank to marka, która może się kojarzyć klientom z Raiffeisen Polbank, który to oferował swoje usługi do 2018 r. Po przejęciu wydzielonej części działalności banku przez BGŻ BNP Paribas, bank wrócił po kilku latach przerwy do działalności w Polsce.

Początkowo dostępne były wyłącznie kredyty gotówkowe, później do oferty wprowadzono konta osobiste oraz konto oszczędnościowe. W marcu 2024 r. do oferty banku dołączyły lokaty terminowe w PLN, natomiast te w euro pojawiły się w maju tego roku. Aktualną ofertę banku przedstawia poniższa tabela.

Na konto oszczędnościowe w ramach promocji dla nowych klientów można wpłacić do 200 000 zł. Podana stawka obowiązuje przez pierwsze 3 miesiące od otwarcia rachunku, co jest możliwe do 8 października br. Bank nie prowadzi konta oszczędnościowego w innej walucie niż złoty.

Na lokatę w rodzimej walucie można wpłacić do 100 000 zł, jeśli jest to oferta dla nowych klientów. W sumie dany klient może mieć na lokatach zgromadzone 1 000 000 zł. W przypadku depozytów w euro łączna kwota na nie przekazana nie może wynieść więcej niż 100 000 zł.

Oszczędności wpłacone do Raiffeisen Digital Bank są objęte ochroną Österreichische Raiffeisen-Sicherungseinrichtung eGen. Górny limit ochrony to równowartość 100 000 euro. 

Revolut z ciekawym rozwiązaniem

Revolut to marka, która ma już pewną pozycję na polskim rynku. Zgodnie z ostatnimi informacjami ma on już 5 mln klientów w Polsce, co stawia go tuż za ING Bankiem Śląskim i na równi z Bankiem Millennium. Jego oferta obejmuje konto osobiste, ale też nieco mniej popularne w bankach usługi takie jak jednorazowe karty wirtualne czy przelewy Express Elixir za 0 zł.

W ofercie banku są dostępne dwa konta oszczędnościowe (nazywane również Sejfem na oszczędności) – jedno w PLN i drugie w EUR. Oba rachunki są objęte zmienną stawką procentową. W przypadku Revoluta oszczędzanie wygląda nieco inaczej niż w innych bankach. Revolut jest tutaj pośrednikiem, brokerem oszczędności klienta i w jego imieniu deponuje środki w innym banku. Kapitał przekazany przez klienta jest zatem chroniony przez system gwarantowania depozytów pochodzący z kraju, w którym bank ma siedzibę. Po wypłacie tych środków na rachunek bieżący w Revolucie są one chronione z kolei przez litewski odpowiednik BFG, czyli Indėlių ir investicijų draudimas.

Volkswagen Bank z czołową stawką

Volkswagen Bank to kolejna marka, która wróciła z ofertą po kilku latach przerwy. W latach 2017-2022 bank świadczył usługi wyłącznie dla klientów firmowych. Aktualnie klienci indywidualni mogą korzystać z kont osobistych, kredytów gotówkowych oraz produktów oszczędnościowych. 

Mimo „zachodniego rodowodu” w ofercie banku są dostępne wyłącznie produkty w złotych. Do wyboru klienta są lokaty terminowe z dowolnym terminem zapadalności oraz konto oszczędnościowe. Najwyższe oprocentowanie figuruje obecnie na depozycie z terminami od 90 dni do 179 dni włącznie i wynosi 6,00 proc. w skali roku.

Za ochronę środków znajdujących się na rachunkach Volkswagen Banku odpowiada niemiecki system gwarantowania depozytów, czyli Fundusz Gwarancji Depozytów Federalnego Zrzeszenia Banków Niemieckich (Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH).

Trzy banki na platformie Raisin

Platforma oszczędnościowa Raisin to kolejne miejsce, w którym polscy klienci mogą ulokować swoje środki. Aby z niej korzystać, konieczne jest założenie rachunku bieżącego, z którego to później kieruje się pieniądze na konkretny, wybrany przez klienta produkt.

Aktualnie w ofercie Raisin sa produkty od trzech europejskich banków - CA Auto Bank, HoistSpar i Renault Bank. Środki można deponować wyłącznie w złotych, Raisin nie oferuje bowiem depozytów w innych walutach. Szczegóły ofert, takie jak ograniczenia kwotowe, są wyznaczane per bank.

To, jaki fundusz chroni nasze środki, jest uzależnione od banku, do którego zdecydowaliśmy się przekazać środki. CA Auto Bank ma gwarancję depozytów z Włoch, Renault Bank z Francji a HoistSpart ze Szwecji. Środki, które są przechowywane na rachunku bieżącym Raisin, są z kolei objęte ochroną funduszu z Niemiec.  

Szeroki wybór lokat w Saxo Bank

W Saxo Banku można lokować wolne środki w wielu różnych walutach. Wśród nich znajdują się euro, dolary amerykańskie oraz polski złoty. Pozostałe waluty to CHF, GBP, CAD, HKD, AUD, DKK, SEK, RON i SGD. Oprocentowanie wszystkich depozytów jest zmienne i aktualizowane codziennie na podstawie warunków rynkowych dla danej waluty.

Jego wysokość zależy od waluty, wpłaconej kwoty i poziomu konta, z którego korzysta klient. Do wyboru są warianty Classic, Platinum i VIP. Minimalna kwota wpłaty to równowartość 10 000 euro. Środki przechowane w Saxo Bank są chronione przez duński fundusz gwarancyjny.

Gwarancja depozytów zapewniona

Wszystkie wymienione banki są objęte ochroną funduszy gwarancyjnych krajów należących do Unii Europejskiej. Kwota objęta gwarancją to równowartość 100 000 euro na klienta na daną instytucję. Co do zasady fundusze same inicjują kontakt z poszkodowanymi klientami po stwierdzeniu niewypłacalności danej instytucji. Od momentu uruchomienia gwarancji fundusz ma maksymalnie 7 dni na wypłatę środków. Wynika to bezpośrednio z dyrektywy unijnej zreformowanej w 2014 r.  

Podatek nie do uniknięcia 

Wpłacając środki na koncie w banku zagranicznym, warto również wiedzieć, czy dany bank prowadzi działalność przez oddział w Polsce, czy nie. Wbrew pozorom ma to duże znaczenie dla fiskusa. Jeśli otrzymamy w banku wynagrodzenie, tj. odsetki od ulokowanej kwoty, to jesteśmy zobowiązani do odprowadzenia podatku od zysków kapitałowych potocznie nazywanego podatkiem Belki.

Z reguły nie musimy się martwić tym problemem, ponieważ w zdecydowanej większości przypadków to same banki rozliczają i odprowadzają podatek w imieniu klienta. Nieco inaczej sprawa może wyglądać, jeśli skorzystamy z oferty banku zagranicznego. W skrócie – banki działające przez oddział w Polsce mają obowiązek działać tak samo jak te krajowe, zatem dla deponentów nic się nie zmienia, te które prowadzą działalność przez oddział zagraniczny już tego robić nie muszą, zatem to na kliencie będzie spoczywał obowiązek zadeklarowania swojego zarobku w zeznaniu rocznym i odprowadzenia od niego podatku. Więcej informacji na ten temat można znaleźć w artykule „Lokaty bez granic, ale z przyziemnym problemem. Na co uważać, wpłacając środki do zagranicznego banku”.