Od kilku miesięcy obserwujemy na rynku kredytów hipotecznych niemal liniowy trend. Spada oprocentowanie, zarówno w wersji zmienno-, jak i stałoprocentowej, a rośnie zdolność kredytowa klientów. Wyniki listopadowego zestawienia nie przeczą wcześniejszym obserwacjom, ale zauważamy, że niektórzy kredytodawcy wyłamują się z owczego pędu. Być może to tylko chwilowe odchylenie, a być może zmiana nastawienia.
Dochód 15 tys. zł – na ile kredytu hipotecznego można liczyć?
W tabeli prezentujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie.
Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Banki mogły uwzględnić w obliczeniach świadczenie wychowawcze pobierane na dziecko („800+”).
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
przewiń, aby zobaczyć całą tabelę|
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 25 lat, okresowo stałe oprocentowanie, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 15 tys. zł) |
||||
|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów |
Szacunkowa rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej |
DSTI – relacja raty do dochodu miesięcznego |
|
1. |
ING Bank Śląski W BANKU |
1 247 112 zł |
8 172 zł |
54,5% |
|
2. |
VeloBank W BANKU |
1 234 612 zł |
8 091 zł |
53,9% |
|
3. |
PKO BP - klient stały W BANKU |
1 200 200 zł |
7 769 zł |
51,8% |
|
4. |
PKO BP W BANKU |
1 190 550 zł |
7 780 zł |
51,9% |
|
5. |
Alior Bank O KREDYT |
1 139 389 zł |
7 379 zł |
49,2% |
|
6. |
Santander Bank - klient stały O KREDYT |
1 136 844 zł |
7 220 zł |
48,1% |
|
7. |
Credit Agricole |
1 131 040 zł |
7 426 zł |
49,5% |
|
8. |
BNP Paribas Bank O KREDYT |
1 125 427 zł |
7 320 zł |
48,8% |
|
9. |
Santander Bank O KREDYT |
1 053 720 zł |
6 789 zł |
45,3% |
|
10. |
BOŚ O KREDYT |
1 051 109 zł |
7 070 zł |
47,1% |
|
11. |
Citi Handlowy W BANKU |
1 040 050 zł |
6 880 zł |
45,9% |
|
12. |
Bank Pekao W BANKU |
967 200 zł |
6 267 zł |
41,8% |
|
Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków 3-6.11.2025 r. |
||||
W listopadzie już trzy banki (o jeden więcej niż miesiąc wcześniej) gotowe były zaproponować profilowym klientom kwotę powyżej 1,2 mln zł. W przypadku PKO BP, dostępna byłaby ona dla kredytobiorców z historią współpracy, czyli klienta stałego. Na czele zestawienia ponownie znajdziemy ING Bank Śląski i VeloBank.
Większość instytucji podniosła szacunki w porównaniu z poprzednim miesiącem. Zmiany nie były symboliczne – wahając się w przedziale 10-30 tys. zł. Są jednak także wyjątki. Lekko zdolność ściął BOŚ, Bank Pekao zdecydowanie dokręcił śrubę odejmując 200 tys. zł z finansowania względem października. Tego rodzaju zmiany obserwowaliśmy już w przeszłości w „banku z żubrem” i miewały one charakter tymczasowy. Być może jednak zapowiadają bardziej konserwatywne podejście w najbliższej przyszłości.