Śmierć i rachunek bankowy – wchodzą nowe przepisy

analityk Bankier.pl

Obowiązek informowania o możliwości złożenia dyspozycji na wypadek śmierci i nowe zasady postępowania z nieaktywnymi rachunkami to najważniejsze zmiany w prawie bankowym, które wejdą w życie 1 lipca 2016 r. Do tej pory rodziny zmarłych klientów banków często nie były świadome, że bliski pozostawił oszczędności, a poszukiwanie środków było długotrwałe i skomplikowane.

Od lat problem tzw. martwych kont bankowych pomijano przy kolejnych zmianach w prawie. Banki i SKOK-i nie miały obowiązku podejmować działań, nawet jeśli zaobserwowały, że na rachunku przez dłuższy czas klient nie wykonuje żadnych operacji. Rodziny zmarłych nierzadko nie były świadome, że ich bliski posiadał oszczędności, a jeśli miały taką wiedzę, to musiały samodzielnie odszukać instytucję prowadzącą konto.

1 lipca wchodzi w życie nowelizacja prawa bankowego, która ureguluje sposób postępowania z nieaktywnymi rachunkami. Jest także szansa, że większą popularność zdobędzie słabo znane do tej pory narzędzie – dyspozycja wkładem na wypadek śmierci.

Nieaktywne rachunki – umowy będą rozwiązywane

Zmiany w prawie dotyczyć będą warunków rozwiązania indywidualnej umowy o rachunek bankowy i dotkną wyłącznie osób fizycznych, które korzystają z usługi jako konsumenci (czyli bez związku z prowadzoną działalnością gospodarczą). Umowa będzie ulegać rozwiązaniu:

  • z dniem śmierci posiadacza rachunku
  • lub wraz z upływem 10 lat od dnia, w którym posiadacz przeprowadził ostatnią operację na koncie.

Dodatkowo banki będą zobowiązane do „przypomnienia się” klientowi, który nie korzysta z usługi. 6 miesięcy przed upływem 10-letniego terminu instytucja prowadząca konto będzie musiała poinformować posiadacza o tym fakcie i jego konsekwencjach. Jeśli od wydania ostatniej dyspozycji dotyczącej rachunku minęło 5 lat, bank musiał sprawdzić, czy posiadacz żyje. W tym celu wystąpi o udostępnienie danych z rejestru PESEL.

Od dnia rozwiązania umowy rachunku bankowego do momentu wypłaty przez bank środków osobie, która ma do nich tytuł prawny (np. spadkobiercy), umowę taką uznaje się za wiążącą. Wyjątek stanowi sytuacja, gdy na rachunku saldo nie przekracza minimalnej wartości określonej w umowie. Bank będzie musiał także pisemnie powiadomić gminę, w której zamieszkiwał posiadacz rachunku, m.in. o dacie powzięcia informacji o śmierci posiadacza lub dacie wydania ostatniej dyspozycji (przy kontach „zapomnianych”) oraz o możliwości przypadnięcia spadku gminie, gdy nie ma innych spadkobierców.

Łatwiej będzie znaleźć oszczędności bliskich

Z początkiem lipca ruszy obsługiwany przez Krajową Izbę Rozliczeniową system – Centralna informacja o rachunkach uśpionych. Usługa znacznie uprości poszukiwanie środków należących do zmarłego. Jeśli posiadamy już tytuł prawny do spadku, będziemy mogli udać się do banku lub SKOK-u i złożyć wniosek o „odpytanie” bazy danych obejmującej cały sektor bankowy w Polsce.

Jak znaleźć rachunek po zmarłym?
Jak znaleźć rachunek po zmarłym? (KIR)

W ciągu trzech dni roboczych, w tej samej instytucji, otrzymamy zestawienie wszystkich kont powiązanych ze zmarłym, w tym rachunków, w których rozwiązano umowę z powodu śmierci posiadacza lub braku aktywności przez 10 lat.

Dyspozycja wkładem na rachunku – bank przypomni o rodzinie

Posiadacz rachunku bankowego (ROR, lokaty terminowej, rachunku oszczędnościowego) może już dziś zabezpieczyć interesy najbliższej rodziny. Instytucja dyspozycji wkładem na wypadek śmierci pozwala wskazać osobę, która ma prawo otrzymać określoną kwotę. Posiadacz konta może wybrać małżonka, rodzeństwo, wstępnych (rodzice, dziadkowie) lub zstępnych (potomkowie). Kwota dyspozycji nie będzie wchodzić w skład spadku, lecz jej wysokość nie może przekroczyć dwudziestokrotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw za miesiąc poprzedzający miesiąc zgonu właściciela rachunku.

Dyspozycję taką można w dowolnym czasie odwołać lub zmienić. Jeśli uposażyliśmy w ten sposób więcej niż jedną osobę i suma zleceń przekracza ustawowy limit, to w pierwszej kolejności środki zostaną wypłacone osobie, na rzecz której dyspozycję ustanowiliśmy później.

Od 1 lipca 2016 r. bank będzie miał obowiązek przy zawieraniu umowy poinformować klienta, że ma możliwość wydania dyspozycji na wypadek śmierci. Co więcej, instytucja będzie musiała powiadomić osoby, na rzecz których wydano dyspozycje, gdy tylko otrzyma informację o śmierci posiadacza rachunku.

KNF proponuje nowy sposób oszczędzania na emeryturę

KNF proponuje nowy sposób oszczędzania na emeryturę

EKO, czyli Emerytalne Konto Oszczędnościowe, to propozycja Komisji Nadzoru Finansowego, która ma tchnąć nowe życie w zapomniany trzeci filar. Pracownicy mogliby odkładać co miesiąc 150 zł, niezależnie od uczestnictwa w IKE, IKZE lub pracowniczych programach emerytalnych.

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 2 ~jak_zwykle_ściema

Centralna Ewidencja Bankowa już działa, tyle że za 25 zł otrzymujemy listem kilkustronicową listę jednostek finansowych, które NIE ODPOWIEDZIAŁY na zapytanie.
I jak mamy szczęście, to jeden/dwa numery rachunków, z tych paru banków, które raczyły udzielić odpowiedzi.
Tak więc na dziś, jest to kolejny sposób na wyciąganie od ludzi pieniędzy, a nie faktyczna pomoc w szukaniu kont po zmarłej osobie.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 1 ~minus

Dyspozycja na wypadek śmierci pomoże jak pięść do nosa. Jak to fundacja to nie dostanie prędko. Zapis na wypadek śmierci ma sens dla kochanki o ile jest poinformowana.
Najpierw ktoś musi wiedzieć, że umarlak miał konto w tym banku.
Wyobraźmy sobie osad w bgzoptima czy innym wirtualnym smartprocent.
To są z definicji banki na czarną godzinę ze znacznym osadem, nieużywane. Latami dopisują sie co miesiąc odsetki i nic się z tym nie dzieje. Sporadycznie własciciel się loguje sprawdzic czy jeszcze tam to jest.
Czyja teściowa o tym wie?

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 0 ~johnny

kochanka nie może być upoważniona na wypadek śmierci, wczytaj się w tekst

! Odpowiedz
0 2 ~niepelnosprawny_org

no, takie zmiany są na +,
sam wiedziałem o kilku przypadkach znacznych problemów, ale najbardziej znana była "cisza" banków, gdy nikt sie nie upomniał o pieniadze zmarłego....

! Odpowiedz
1 4 ~xyz

mBank - 25 zł i czas oczekiwania do 14 dni. To ja podziękuję

! Odpowiedz
0 1 ~Obywatel

To bardzo dobra oferta... Inne banki życzą sobie 50-70 pln. Też dwa tygodnie. A pocztowy miesiąc...

! Odpowiedz
0 4 ~BUBEL-czy-nie

Dlaczego bank ma badać ew. śmierć klienta 5 lat od nieaktywności konta, a zawiadamiać tego niby klienta po 9,5 roku ?! Czy to bubel prawny czy jakiś cel, ale jaki ? Napisaliście - "Dodatkowo banki będą zobowiązane do „przypomnienia się” klientowi, który nie korzysta z usługi. 6 miesięcy przed upływem 10-letniego terminu instytucja prowadząca konto będzie musiała poinformować posiadacza o tym fakcie i jego konsekwencjach. Jeśli od wydania ostatniej dyspozycji dotyczącej rachunku minęło 5 lat, bank musiał sprawdzić, czy posiadacz żyje. W tym celu wystąpi o udostępnienie danych z rejestru PESEL." Uważacie, że drogo byłoby dla banków sprawdzenie i powiadomienie Klienta co 5 lat (o ile już nie co 3) w przypadku nieaktywności konta ?

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
1 0 ~GP

Część banków ma w regulaminach informację, że może wypowiedzieć umowę rachunku po określonym przez bank czasie, jeżeli rachunek jest nieaktywny. Mieliśmy nawet taką akcję jakiś czas temu - masowo wypowiedziano paręnaście tysięcy kont.
To się tak mówi, że to tylko zapis księgowy, ale system musi co najmniej raz na miesiąc przetworzyć informację dot. tego zapisu, trzeba to czasami skontrolować, wysyłać informację odpowiednim instytucjom, wyciąg klientowi (często na nieaktualny adres) czy choćby obsługiwać zajęcia komornicze. To wszystko są koszty, minimalne dla jednego konta, ale w skali setek tysięcy jednak spore. Jeżeli się na takim koncie naliczają opłaty, to też de facto jako niespłacone psują bilans i sprawozdania. Bank dużo szybciej będzie chciał takiego konta się pozbyć chyba, że na koncie leży kilkanaście groszy, a kontaktu brak.. Wtedy jest tragedia...

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 4 ~Obywatel

Zapytałem wczoraj w bzwbk o "CIORU" (niezły skrót...). Nic nie wiedzą: "pewnie to dopiero będziemy tworzyć" - mniej więcej takie było podsumowanie rozmowy... Ktoś pytał w innych bankach?

! Odpowiedz
0 0 ~BM

działa w Millennium

! Odpowiedz

Pobierz program PIT 2016

Program Pit 2016

Księgarnia Bankier.pl

Zasady wywierania wpływu na ludzi. Szkoła Cialdiniego Zasady wywierania wpływu na ludzi. Szkoła Cialdiniego ilustracje: Andrzej Mleczko, Robert B. Cialdini Cena: 34,90 zł  Zamów książkę

Znajdź nas na Facebooku

Zapisz się na bezpłatny newsletter Bankier.pl