Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl - marzec 2014

analityk Bankier.pl

Dom od dewelopera - dla niektórych myślących o własnych czterech kątach to dobry wybór. Zakup gotowej nieruchomości pozwala zaoszczędzić czas i nerwy poświęcane na samodzielną budowę, w zamian jednak trzeba się liczyć z nieco wyższymi kosztami i projektem, który niekoniecznie musi być "szyty na miarę". W marcowym rankingu kredytów hipotecznych przyjrzeliśmy się ofertom banków dla profilowej rodziny kupującej dom pod Krakowem.

"Tanio już było" - tak można podsumować warunki kredytów oferowanych obecnie klientom poszukującym finansowania z zabezpieczeniem hipotecznym. Kredytobiorcy wnoszący minimalny wymagany wkład własny, wynoszący dziś 5 proc. ceny zakupu, mogą liczyć na marżę od 1,6 proc. do grubo ponad 2 proc. Ci, którzy są w stanie uruchomić bardziej znaczące oszczędności, czyli 20 proc. wartości nieruchomości, zapłacą mniej, chociaż na marżę poniżej 1,4 proc. trudno mieć dziś nadzieję.

Dla kogo kredyt?

O kredyt stara się małżeństwo wychowujące jedno roczne dziecko. 31-letni mąż zarabia 3,1 tys. zł netto miesięcznie i pracuje na umowie o pracę na czas nieokreślony od ponad roku. Żona prowadzi własną działalność gospodarczą. Jej średnie wpływy wynoszą 4400 zł netto (w ciągu ostatnich 12 miesięcy), a firma ma 30-miesięczną historię. Kredytobiorcy mają samochód i nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań. Ich historia kredytowa nie zawiera żadnych opóźnień.

Rodzina stara się o kredyt na 30 lat, spłacany w ratach równych. Kredytobiorcy gotowi są skorzystać z cross sellingu (np. założenia ROR, karty kredytowej itp.), aby obniżyć wysokość marży kredytowej. Nie zdecydują się jednak na zakup żadnego produktu inwestycyjnego.

Kredytem sfinansowany zostanie zakup domu na rynku pierwotnym. Nieruchomość licząca sobie 100 metrów kw. powierzchni użytkowej położona jest w gminie Niepołomice, przylegającej do Krakowa. Cena domu to 370 tys. zł.

Kredyt z 5-procentowym wkładem własnym

Zakładamy, że kredytobiorcy chcą w największym możliwym stopniu posiłkować się kredytem i przeznaczyć większość własnych środków na wykończenie domu. Przy cenie 370 tys. zł minimalny 5-procentowy wkład własny wynosi 18,5 tys. zł. Z banku muszą zatem pożyczyć kwotę 351.500 zł.

Spośród 21 ankietowanych przez nas banków, kredytu na takich warunkach gotowych było udzielić 11 instytucji. Deutsche Bank, mimo że ma w swojej ofercie zobowiązania ze wskaźnikiem LTV wynoszącym 95 proc., w przypadku, gdy główny kredytobiorca prowadzi działalność gospodarczą wymaga co najmniej 15-procentowego wkładu własnego.

Kredyt na 30 lat, LTV 95% - kwota kredytu 351.500 zł, raty równe (dla przyjętego modelu kredytobiorców)

Bank
Oprocentowanie
Marża
Rata równa*
Łączny koszt kredytu**
Bank Pekao
4,60%
1,89%
1 802 zł
307 307 zł
Eurobank
4,34%
1,63%
1 783 zł
312 442 zł
PKO BP
4,59%***
1,88%
1 811 zł ***
315 660 zł
Bank Pocztowy
4,68%
1,97%
1 819 zł
315 973 zł
BOŚ Bank
4,74%
2,00%
1 846 zł
325 287 zł
Alior Bank
4,91%
2,20%
1 861 zł
331 399 zł
Nordea Bank
4,81%
2,10%
1 902 zł
332 583 zł
mBank
4,76%
2,05%
1 836 zł
344 460 zł ****
Bank BPS
4,70%
1,99%
2 040 zł
352 000 zł
Bank Millennium
5,00%
2,29%
1 884 zł
352 195 zł
Getin Bank
4,77%
2,07%
1 945 zł
367 703 zł

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.
**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
*** PKO BP stosuje obniżoną marżę w pierwszych 12 miesiącach kredytowania. Podano marżę i ratę po 12. miesiącu.
**** Łączny koszt oszacowany przez Bankier.pl
Źródło: banki, 16-21.03.2014.


Na podium w marcowym rankingu kredytów z 5-procentowym wkładem własnym stanął Bank Pekao. Za pożyczone środki kredytobiorcy będą musieli zapłacić w sumie około 307 tysięcy złotych. Aby liczyć na marżę wynoszącą 1,89 proc., klienci powinni zdecydować się na założenie konta osobistego, zasilanie go regularnymi wpływami oraz korzystanie z karty debetowej oraz kredytowej lub, zamiennie, wykupienie w banku ubezpieczenia nieruchomości.

Na drugim miejscu w zestawieniu znalazł się Eurobank, a za nim, niemal ex aequo, PKO BP oraz Bank Pocztowy. Promocyjna marża proponowana przez Eurobank (1,63 proc.) dostępna jest dla kredytobiorców, którzy wspólnie zaciągają zobowiązanie i legitymują się dwoma źródłami dochodów.

Kredyt z 20-procentowym wkładem własnym

Zupełnie inaczej wygląda czołówka banków-kredytodawców, gdy klienci gotowi są z własnych środków pokryć jedną piątą ceny nieruchomości. Poświęcając oszczędności w wysokości 74 tys. zł, kredytobiorcy mogą liczyć na znacznie lepsze warunki - marża spaść może nawet do ok. 1,4 proc.

Kredyt na 30 lat, LTV 80% - kwota kredytu 296 tys. zł, raty równe (dla przyjętego modelu kredytobiorców)

Bank
Oprocentowanie
Marża
Rata równa*
Łączny koszt kredytu**
Bank BPS
4,10%
1,39%
1 430 zł
232 700 zł
Bank BPH
4,21%
1,50%
1 452 zł
233 882 zł
Citi Handlowy
4,11%
1,40%
1 458 zł
237 741 zł
PKO BP
4,26%
1,55%***
1 459 zł***
239 031 zł
Bank Pekao
4,35%
1,64%
1 474 zł
240 130 zł
Credit Agricole
4,12%
1,35%
1 434 zł
243 743 zł
ING Bank Śląski
4,39%
1,65%
1 481 zł
243 801 zł
Eurobank
4,14%
1,43%
1 441 zł
246 223 zł
Bank BGŻ
4,39%
1,75%
1 499 zł
250 297 zł
Bank Pocztowy
4,46%
1,75%
1 492 zł
251 754 zł
BZ WBK
4,30%
1,59%
1 514 zł
251 956 zł
BNP Paribas
4,16%
1,45%
1 441 zł
254 226 zł
BOŚ Bank
4,54%
1,80%
1 506 zł
255 772 zł
Deutsche Bank
4,50%
1,79%
1 502 zł
257 545 zł
Nordea Bank
4,71%
2,00%
1 539 zł
266 278 zł
SGB Bank
4,81%
2,10%
1 560 zł
270 915 zł
mBank
4,46%
1,75%
1 492 zł
273 883 zł ****
Alior Bank
4,91%
2,20%
1 567 zł
275 836 zł
Raiffeisen Polbank
4,51%
1,80%
1 507 zł
280 578 zł
Bank Millennium
4,80%
2,09%
1 553 zł
283 519 zł
Getin Bank
4,67%
1,97%
1 689 zł
303 640 zł

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.
**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
*** PKO BP stosuje obniżoną marżę w pierwszych 12 miesiącach kredytowania. Podano marżę i ratę po 12. miesiącu.
**** Łączny koszt oszacowany przez Bankier.pl

Źródło: banki, 16-21.03.2014.

Pierwsze miejsce w tej kategorii dzierży Bank BPS, w którym marża dla profilowych kredytobiorców wyniosła 1,39 proc. Przekłada się to na łączny koszt kredytu wynoszący nieco ponad 230 tys. zł.

Na drugim miejscu w zestawieniu znalazł się Bank BPH, a na trzecim Citi Handlowy. Warto zauważyć, że banki oferują zróżnicowane warunki - rozpiętość cen jest bardzo znacząca, a do rzadkości nie należą oferty z ponad 2-procentową marżą nawet dla osób, które wpłacają 20 proc. wkładu własnego.

W czasach rekordowo niskich stop procentowych nawet kredyt ze stosunkowo wysoką marżą może sprawiać wrażenie przystępnego cenowo. Warto jednak pamiętać, że o ile marża pozostaje zazwyczaj niezmienna w całym okresie kredytowania, to drugi element wyznaczający oprocentowanie, czyli stawki z rynku międzybankowego, będą się zmieniać wraz ze wzrostem stóp NBP w przyszłości.

Dwudziestoprocentowy wkład własny za parę lat stanie się rynkowym standardem. Takie warunki narzucają rekomendacje nadzoru. Na razie na rynku wciąż nie jest trudno znaleźć instytucję, która będzie skłonna pożyczyć środki osobom posiadającym tylko symboliczne oszczędności. Warunkiem jest jednak posiadanie odpowiednio wysokich dochodów.

Michał Kisiel, analityk Bankier.pl

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
3 0 ~Joszko

Panowie i Panie, co się dzieje ? Czekam na ranking kwietniowy od dwóch tygodni, a tu zaraz koniec maja.

! Odpowiedz
8 2 ~karoll4043

podejmując decyzję o kredycie warto dwa razy sie zastanowić i najlepiej skonsultować z kimś kto ma gruntowną wiedzę w tym zakresie, ja korzystałem z pomocy placówki open finance przy ul Sienkiewicza w Kielcach, bardzo kompetentny i zgrany zespół

! Odpowiedz
1 8 ~wiem

Ludzie w open finance nie mają bladego pojecia o rynku

! Odpowiedz
2 1 ~Basia

Właściwie to trzeba się zgodzić , że nie zawsze to co piękne jest takie. Niektóre banki dają owszem niską marżę małą prowizję ale koszty uboczne typu wycena nieruchomości, przymusowe ubezpieczenia sprawiajają , że człowiek blednie. Ja tam polecam posprawdzać mniejsze Banki Spółdzilecze oni jeszcze nie przesiąkli crossselingiem. Ja wybrałam Bank Spółdzielczy w Karczewie . Kredyt z marżą 1,5% - 0,5 % prwozji, nie wciskali mi nic innego poza tym , że chcili wycenę którą moge robic sama tam gdzie mam najtaniej. polecam dokładnie sprawdzać oferty.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
1 1 ~thor

A największe oszustwo to "równe raty". W praktyce oznacza to spłatę najpierw odsetek i powolne spłacanie kapitału. Stąd wychodzi kwota kosztów porównywalna z samym kredytem. Tylko malejące raty mają sens, czyli równe raty kapitału i malejące odsetki.

Kredyt należy brać w maksimum stopy referencyjnej, a nie w minimum. Dlaczego? Bo gdy zamykamy inwestycję, to przychodzi czas na spłatę.

Średnio po dwóch latach niskich stóp przychodzą dwa lata strzyżenia, czyli wyższe stopy. Warto więc trafić z pierwszymi ratami po zamknięciu inwestycji właśnie na obniżkę stóp. Poza tym gdy są wysokie stopy, to są niskie marże.

Dlatego teraz nie jest dobry moment na branie kredytu, dopiero za kilkanaście miesięcy.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
2 1 ~doradca

koszt kart kredytowych, RORów to też spory wydatek bo takie 9,90zł miesięcznie razy 360 miesięcy podraża koszt kredytu o 3564zł. jeden z topowych banków pobiera również 30zł / rocznie za kartę kredytową, której też tu nie ma.
dodam, że po pewnym czasie można z niektórych ubezpieczeń zrezygnować bez ponoszenia konsekwencji.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
2 4 ~Bankster

To porownie galaretki z kisielem. Maja malo ze soba wspolnego.
Jedynymi parametrami jakie nalezy porownywac to marza i prowizja przygtowawcza. Zadnych produktow niezwiazanych z kredytem jak ubezpieczenia, konta, karty.
Takie oferty banki maja i je powinien redaktor porownac. Tak to juz u bankowcow bywa ze to co najlepiej wyglada to najwiekszy syf(frankowcy, opcje walutowe). Prawdziwa oferta to taka ktora da sie porownac.
Pan redaktor Kisiel ma chyba w glowie.
Porownaj Pan uczciwe oferty a nie takie ktore Kowalskiemu robia Kisiel w glowie

Pokaż cały komentarz !
Zapisz się na bezpłatny newsletter Bankier.pl