2011-12-16 15:10 Źródło: Bankier.pl
Ranking kredytów gotówkowych Bankier.pl – grudzień 2011
W ostatnich dniach roku wiele gospodarstw domowych decyduje się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Finansują nim święta, hucznego sylwestra czy ferie. Ranking Bankier.pl pokazuje, że przy pożyczce 5 tys. zł różnica między najtańszą a najdroższą ofertą to aż 860 zł.
Bankier.pl zapytał banki, ile kosztuje kredyt w wysokości 5 tys. zł zaciągnięty na rok. Za taką kwotę można przygotować święta, kupić prezenty lub wyjechać na kilka dni na narty. Przyjęliśmy, że pieniądze chce pożyczyć gospodarstwo domowe, w skład którego oprócz rodziców wchodzi dwójka dzieci.
Rodzice zarabiają po 2 tys. zł netto, mają umowy na czas nieokreślony i nie mają innych zobowiązań kredytowych. Poprosiliśmy banki, aby nie wliczały do kosztów kredytu dodatkowych ubezpieczeń, chyba że są one obowiązkowe. Nie wszystkie banki odesłały w terminie odpowiedzi – brakuje między innymi Banku Pekao SA, BOŚ i Nordei.
Instytucje finansowe różnicują oferty w zależności od tego, czy dana osoba jest już klientem, czy po raz pierwszy kontaktuje się z bankiem. Stały klient zazwyczaj dostaje lepsze warunki. Z kolei nowym klientom proponowane są droższe oferty, bo jest to w pewnym sensie premia za ryzyko ponoszone przez bank. Od tej zasady są jednak odstępstwa, bo często banki chcą zdobyć nowych klientów i prezentują im korzystne oferty.
Z nadesłanych przez banki odpowiedzi wynika, że najtańszy kredyt oferują własnym klientom BZ WBK, Getin Bank i Kredyt Bank. Żaden z tych banków nie pobiera przy tym prowizji za przyznanie kredytu, a miesięczna rata wyniesie około 430-440 zł. Kredyt Bank wymaga ubezpieczenia, którego koszt wynosi 102 zł (wliczony do całkowitego kosztu kredytu). Różnica między najtańszą a najdroższą ofertą w tabeli to aż 860 zł.
Tabela 1. Koszt kredytu dla klienta własnego
Źródło: banki, kompletowanie danych: 5-14 grudnia 2011r.
Getin Bank, Kredyt Bank i BNP Paribas Bank proponują najtańszy kredyt dla klienta obcego. W Getin Banku zapłaci on tylko 74 zł więcej niż stały klient banku. Z kolei w dwóch pozostałych bankach koszt kredytu będzie taki sam niezależnie od tego, czy wnioskuje o niego klient obcy czy stały. Różnica między całkowitym kosztem kredytu dla klienta obcego wynosi 850 zł.
Tabela 2. Koszt kredytu dla klienta obcego
Źródło: banki, kompletowanie danych: 5-14 grudnia 2011r.
18 grudnia 2011 roku wchodzą w życie zapisy nowej ustawy o kredycie konsumenckim, która zmieni niektóre przepisy dotyczące udzielania kredytów. Nowa ustawa będzie dotyczyła kredytów do kwot 255.550 zł (obecnie do 80.000 zł). Zostanie wprowadzony jednolity standard informowania klientów o kosztach kredytu. Przed podpisaniem umowy klient dostanie formularz ze szczegółowymi informacjami na temat kosztów kredytu, jego zabezpieczeń, a także skutków nieterminowych spłat. Klient będzie miał więcej niż dotąd czasu (14 dni) na rezygnację z kredytu, jeśli się rozmyśli.
Nie wszystko zmieni się jednak na korzyść klientów. Zgodnie z nową ustawą banki będą mogły pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu. Prowizja wyniesie od 0,5 do 1 proc. kwoty pozostałej do spłaty, a jej wysokość będzie uzależniona od tego, ile czasu zostało do spłaty (niższa, jeśli do końca umowy zostało mniej niż rok). Nowa ustawa znosi też dotychczasowy zapis, w myśl którego prowizja za przyznanie kredytu nie mogła być wyższa niż 5 procent.
Tuż przed wejściem w życie ustawy pojawił się jeszcze jeden problem z prowizją. Okazuje się, że rynek rozbieżnie interpretuje zapis o kosztach kredytu. Niektóre banki, a także Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumenta uważają, że prowizja nie powinna być wliczana do kosztu kredytu. Inne banki są odmiennego zdania, twierdząc, że klienci powinni mieć możliwość sfinansowania kredytem kosztów związanych z pożyczką.
Całkowity koszt kredytu to najważniejsza informacja dla klienta, która powinna stanowić podstawę do porównywania oferty. Powinna więc zawierać wszystkie koszty związane z uzyskaniem pożyczki, włącznie z opłatami okołokredytowymi. Samo oprocentowanie nominalne niewiele mówi, bo banki doliczają do kosztów jeszcze prowizje i ubezpieczenia. Przykładowo: rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla kredytu oprocentowanego na 8 proc. przy prowizji 5 proc. to ponad 19 proc. W reklamie bank eksponuje jednak tylko stawkę nominalną, czyli 8 proc.
Po wejściu w życie nowej ustawy na plakaty i ulotki prawdopodobnie wrócą niskie stawki oprocentowania kredytów, nawet rzędu 3 czy 4 proc. Banki będą próbować przerzucić część kosztów odsetkowych na prowizje i eksponować niskie oprocentowanie. Może się więc okazać, że wkrótce sama prowizja za udzielenie kredytu na 5 tys. będzie wynosić aż 10 proc., czyli 500 zł.
Wojciech Boczoń
Współpraca: Zuzanna Brud
Bankier.pl zapytał banki, ile kosztuje kredyt w wysokości 5 tys. zł zaciągnięty na rok. Za taką kwotę można przygotować święta, kupić prezenty lub wyjechać na kilka dni na narty. Przyjęliśmy, że pieniądze chce pożyczyć gospodarstwo domowe, w skład którego oprócz rodziców wchodzi dwójka dzieci.
Rodzice zarabiają po 2 tys. zł netto, mają umowy na czas nieokreślony i nie mają innych zobowiązań kredytowych. Poprosiliśmy banki, aby nie wliczały do kosztów kredytu dodatkowych ubezpieczeń, chyba że są one obowiązkowe. Nie wszystkie banki odesłały w terminie odpowiedzi – brakuje między innymi Banku Pekao SA, BOŚ i Nordei.
Instytucje finansowe różnicują oferty w zależności od tego, czy dana osoba jest już klientem, czy po raz pierwszy kontaktuje się z bankiem. Stały klient zazwyczaj dostaje lepsze warunki. Z kolei nowym klientom proponowane są droższe oferty, bo jest to w pewnym sensie premia za ryzyko ponoszone przez bank. Od tej zasady są jednak odstępstwa, bo często banki chcą zdobyć nowych klientów i prezentują im korzystne oferty.
Najtańszy drobny kredyt w Getinie, BZ WBK i Kredyt Banku
Z nadesłanych przez banki odpowiedzi wynika, że najtańszy kredyt oferują własnym klientom BZ WBK, Getin Bank i Kredyt Bank. Żaden z tych banków nie pobiera przy tym prowizji za przyznanie kredytu, a miesięczna rata wyniesie około 430-440 zł. Kredyt Bank wymaga ubezpieczenia, którego koszt wynosi 102 zł (wliczony do całkowitego kosztu kredytu). Różnica między najtańszą a najdroższą ofertą w tabeli to aż 860 zł.
Tabela 1. Koszt kredytu dla klienta własnego
| Bank | Całkowity koszt kredytu | RRSO |
| BZ WBK | 165,47 zł | 6,24% |
| Getin Bank | 238,72 zł | 9,05% |
| Kredyt Bank | 272,08 zł | 10,30% |
| Citi Handlowy | 356,00 zł | 13,67% |
| Bank Millennium | 373,00 zł | 14,36% |
| BNP Paribas | 435,00 zł | 16,51% |
| DnB Nord | 436,55 zł | 17,21% |
| Bank BPS | 478,00 zł | 19,44% |
| Polbank EFG | 479,16 zł | 19,27% |
| Bank BGŻ | 486,52 zł | 18,62% |
| Euro Bank | 492,55 zł | 19,15% |
| Alior Bank | 578,85 zł | 23,55% |
| Credit Agricole | 600,04 zł | 23,56% |
| MultiBank | 607,17 zł | 24,00% |
| ING Bank Śląski | 623,32 zł | 24,66% |
| PKO BP | 659,80 zł | 27,48% |
| mBank | 739,62 zł | 29,67% |
| Bank BPH | 755,99 zł | 30,30% |
| Raiffeisen Bank | 777,40 zł | 31,83% |
| Inteligo | 791,84 zł | 31,83% |
| Bank Pocztowy | 1 023,00 zł | 42,20% |
Getin Bank, Kredyt Bank i BNP Paribas Bank proponują najtańszy kredyt dla klienta obcego. W Getin Banku zapłaci on tylko 74 zł więcej niż stały klient banku. Z kolei w dwóch pozostałych bankach koszt kredytu będzie taki sam niezależnie od tego, czy wnioskuje o niego klient obcy czy stały. Różnica między całkowitym kosztem kredytu dla klienta obcego wynosi 850 zł.
Tabela 2. Koszt kredytu dla klienta obcego
| Bank | Całkowity koszt kredytu | RRSO |
| Getin Bank | 238,72 zł | 9,05% |
| Kredyt Bank | 272,08 zł | 10,30% |
| BNP Paribas | 435,00 zł | 16,51% |
| Bank Millennium | 477,00 zł | 18,60% |
| Polbank EFG | 479,16 zł | 19,27% |
| Bank BGŻ | 486,52 zł | 18,62% |
| Euro Bank | 492,55 zł | 19,15% |
| BZ WBK | 496,23 zł | 19,44% |
| Citi Handlowy | 536,00 zł | 21,00% |
| Alior Bank | 578,85 zł | 23,55% |
| Credit Agricole | 600,04 zł | 23,56% |
| Bank BPS | 706,00 zł | 29,06% |
| DnB Nord | 742,66 zł | 32,06% |
| PKO BP | 745,59 zł | 31,37% |
| Bank BPH | 755,99 zł | 30,30% |
| MultiBank | 760,86 zł | 30,58% |
| Raiffeisen Bank | 777,40 zł | 31,83% |
| ING Bank Śląski | 777,52 zł | 31,52% |
| mBank | 835,67 zł | 34,23% |
| Bank Pocztowy | 1 090,00 zł | 45,30% |
Nadchodzą zmiany w kredytach
18 grudnia 2011 roku wchodzą w życie zapisy nowej ustawy o kredycie konsumenckim, która zmieni niektóre przepisy dotyczące udzielania kredytów. Nowa ustawa będzie dotyczyła kredytów do kwot 255.550 zł (obecnie do 80.000 zł). Zostanie wprowadzony jednolity standard informowania klientów o kosztach kredytu. Przed podpisaniem umowy klient dostanie formularz ze szczegółowymi informacjami na temat kosztów kredytu, jego zabezpieczeń, a także skutków nieterminowych spłat. Klient będzie miał więcej niż dotąd czasu (14 dni) na rezygnację z kredytu, jeśli się rozmyśli.
Nie wszystko zmieni się jednak na korzyść klientów. Zgodnie z nową ustawą banki będą mogły pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu. Prowizja wyniesie od 0,5 do 1 proc. kwoty pozostałej do spłaty, a jej wysokość będzie uzależniona od tego, ile czasu zostało do spłaty (niższa, jeśli do końca umowy zostało mniej niż rok). Nowa ustawa znosi też dotychczasowy zapis, w myśl którego prowizja za przyznanie kredytu nie mogła być wyższa niż 5 procent.
Tuż przed wejściem w życie ustawy pojawił się jeszcze jeden problem z prowizją. Okazuje się, że rynek rozbieżnie interpretuje zapis o kosztach kredytu. Niektóre banki, a także Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumenta uważają, że prowizja nie powinna być wliczana do kosztu kredytu. Inne banki są odmiennego zdania, twierdząc, że klienci powinni mieć możliwość sfinansowania kredytem kosztów związanych z pożyczką.
Całkowity koszt kredytu to najważniejsza informacja dla klienta, która powinna stanowić podstawę do porównywania oferty. Powinna więc zawierać wszystkie koszty związane z uzyskaniem pożyczki, włącznie z opłatami okołokredytowymi. Samo oprocentowanie nominalne niewiele mówi, bo banki doliczają do kosztów jeszcze prowizje i ubezpieczenia. Przykładowo: rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla kredytu oprocentowanego na 8 proc. przy prowizji 5 proc. to ponad 19 proc. W reklamie bank eksponuje jednak tylko stawkę nominalną, czyli 8 proc.
Po wejściu w życie nowej ustawy na plakaty i ulotki prawdopodobnie wrócą niskie stawki oprocentowania kredytów, nawet rzędu 3 czy 4 proc. Banki będą próbować przerzucić część kosztów odsetkowych na prowizje i eksponować niskie oprocentowanie. Może się więc okazać, że wkrótce sama prowizja za udzielenie kredytu na 5 tys. będzie wynosić aż 10 proc., czyli 500 zł.
Wojciech Boczoń
Współpraca: Zuzanna Brud
Dodaj komentarz
- Ranking UPADKU Banków 2011 Autor: ~Akronim 2011-12-18 23:20
- Zeitgeist Addendum !! Zobaczcie ten SZOKUJĄCY film pokazujący prawdę o Bankach i chciwych Bankierach. SZOK !!! Takiego czegoś jeszcze nie widziałem. 40 lat żyłem nieświadomy !!! Film dostępny na YouTu (..)
- Ranking kredytów gotówkowych Bankier.pl – grudzień 2011 Autor: ~Mew 2011-12-18 18:30
- Ranking sponsorowany...posiadanie w ofercie przez BZ WBK atrakcyjnego kredytu oprocentowanego 5,99% ma niestety wyłącznie wymiar marketingowy. Mimo wzorcowej historii kredytowej i długiej relacji z ty (..)
- Re: Ranking kredytów gotówkowych Bankier.pl – grudzień 2011 Autor: ~SoonGoKu 2012-01-16 12:16
- Oprocentowanie jest również zalerzne od kwoty i okresu kredytowania
- Ranking kredytów gotówkowych Bankier.pl – grudzień 2011 Autor: ~adi 2011-12-17 19:10
- bo jak widać BZWBK ma kredyt od 5,99 % do 19,99 % dla swoich klientów. każdy klient ma indywidualne oprocentowanie i jest uzależnione od zdolności i historii kredytowej.
- Ranking kredytów gotówkowych Bankier.pl – grudzień 2011 Autor: ~Michał 2011-12-16 20:35
- moim zdaniem też coś nie gra z tym rankingiem... Jestem klientem banku BZWBK od przeszło 4 lat, posiadam w tym banku kartę kredytową oraz limit w ROR, natomiast bank proponuje mi pożyczkę z oprocentow (..)
- Ranking kredytów gotówkowych Bankier.pl – grudzień 2011 Autor: ~Pogromca Sciemy 2011-12-16 19:32
- Niestety dane w rankingu pochodzą chyba z kosmosu lub jest to iście ułańska fantazja autora (ew. sponsora) artykułu. Bo jak wytłumaczyć, że bank udziela tańszego kredytu, niż sam płaci za pozyskany pi (..)
- Ranking kredytów gotówkowych Bankier.pl – grudzień 2011 Autor: ~natkanpl 2011-12-16 17:15
- Miało nie być lichwy a jak można zrozumieć 42%odsetek banku pocztowego wolne zarty
