Na lepszą lokatę trzeba sobie zasłużyć. Czego wymagają banki?

redaktor Bankier.pl

„Stawka dostępna po spełnieniu dodatkowych warunków” to wyrażenie w rankingach lokat Bankier.pl jest powtarzane niczym mantra. Nic dziwnego – są banki, które nakładają na deponenta nawet po kilka obostrzeń. Konieczność założenia konta osobistego czy limity kwotowe przodują na liście wymogów, choć kreatywność banków sięga znacznie dalej.

Sprawdziliśmy, na jakie jeszcze wymogi natkną się klienci banków sięgający po najlepsze dostępne dziś na rynku lokaty. W tym celu zebraliśmy do jednej tabeli najwyżej oprocentowane depozyty z dodatkowymi warunkami z sierpniowych rankingów Bankier.pl. Jak zwykle w przypadku tych zestawień będą to lokaty na 1 miesiąc, 3 miesiące, 6 miesięcy oraz 12 miesięcy, obowiązujące dla kwot 10 tys. zł oraz 100 tys. zł. W ostatnich kolumnach tabeli porównano warunki stawiane klientom, którzy chcą skorzystać z atrakcyjniejszych depozytów w bankach. W zamian za najwyższe oprocentowanie banki najczęściej oczekują:

  • posiadania konta osobistego,
  • statusu nowego klienta,
  • wkładu w ograniczonej wysokości.

Na liście częstych obowiązków klienta znajdują się również: dokonywanie transakcji bezgotówkowych, korzystanie z aplikacji mobilnej czy zasilanie ROR-u wpływami. Niektóre banki idą jeszcze dalej i w zamian za atrakcyjniej oprocentowaną lokatę wymagają utrzymywania na koncie osobistym dodatkowych środków w wysokości 10 proc. wartości depozytu.

Najlepsze lokaty - co trzeba zrobić, aby otrzymać atrakcyjną ofertę
Najlepsze lokaty - co trzeba zrobić, aby otrzymać atrakcyjną ofertę (fot. Roman Koszowski / Foto Gosc / FORUM)

Bez konta osobistego ani rusz

Na co stawiają banki widać jak na dłoni. Wystarczy jeden rzut oka na tabelę, aby przekonać się, że bez konta osobistego klient może mieć problem z uzyskaniem wysokiego procentu w większości instytucji. Spośród  dwudziestu jeden* ofert ujętych w zestawieniu  tylko pięć z nich nie jest bezwzględnie związana z tym produktem bankowym. Klienci, którzy posiadają w danym banku rachunek lub i tak planują zmienić dostawcę usług bankowych, mogą wyjść na tym korzystnie. W szczególności, jeśli konto jest darmowe i daje możliwość zniesienia części opłat. W przeciwnym razie warto przemyśleć, czy zysk z przechowywanych na depozycie środków wynagrodzi ewentualne koszty obsługi ROR-u.

Lokaty z dodatkowymi warunkami zajmujące czołowe pozycje w rankingach Bankier.pl

Oproc.

Okres

Bank /

Lokata

Dodatkowe warunki

Tylko dla nowych klientów

Tylko dla klientów z ROR

Inne

[limit kwotowy]

4,00%

3M

Bank Millennium

Lokata „Lubię to Polecam”

NIE

TAK

Skuteczne polecenie wskazanego ROR-u znajomemu, który wypełni dodatkowe warunki. [Do 10 tys. zł]

TAK

TAK

Założenie ROR z polecenia oraz zrealizowanie płatności bezgotówkowych kartą lub Blikiem na kwotę 360 zł w ciągu 30 dni od otwarcia konta. [Do 10 tys. zł]

4,00%

3M

Nest Bank

Nest Lokata Witaj

TAK

TAK

[Do 10 tys. zł]

4,00%

6M

Nest Bank

Nest Lokata Witaj

TAK

TAK

Zapewnienie:

a) wpływu wynagrodzenia na ROR w kwocie min. 2500 zł

lub

b) wpływów na rachunek firmowy w kwocie min. 6000 zł oraz zrealizowanie zaliczki podatku dochodowego do US lub płatności składki do ZUS.

[Do 10 tys. zł]

4,00%

3M

PlusBank

Lokata na Start

NIE*

TAK

*Posiadanie konta w banku maks. 12 miesięcy.

Niekorzystanie do tej pory z oferty depozytowej banku. [Do 10 tys. zł]

3,50%

1M

eurobank

Lokata LOGujesz-LOKUjesz

NIE

TAK

Dostępna w aplikacji mobilnej przez 7 dni od jej aktywacji na pierwszym urządzeniu. [Do 10 tys. zł]

3,50%

3M

Idea Bank

Lokata HAPPY

TAK

NIE

[Do 10 tys. zł]

3,50%

3M

mBank

Lokata dla nowych klientów

TAK

TAK

[Do 10 tys. zł]

3,00%

3M

BGŻOptima

Lokata Bezkarna

TAK

TAK*

*Wymóg dotyczy konta oszczędnościowego.

[Do 20 tys. zł]

3,00%

1M

Idea Bank

Lokata HAPPY

TAK

NIE

[Do 10 tys. zł]

3,00%

12M

Deutsche Bank

Lokata Powitalna

TAK

TAK*

*Dotyczy konta dbNET PREMIUM Dostępna tylko w oddziale.

[Od 20 do 100 tys. zł]

2,65%

6M

Idea Bank

Lokata Cloud

NIE

TAK

Utrzymywanie na koncie przez cały okres jej trwania dodatkowych środków o wartości 10 proc. wysokości lokaty. [Do 1 mln zł]

2,65%

6M

Lion’s Bank

Lokata Fortune

NIE

TAK

Utrzymywanie na koncie przez cały okres jej trwania dodatkowych środków o wartości 10 proc. wysokości lokaty. [Od 100 tys. do 1 mln zł]

2,60%

3M

neoBank

energoLOKATA 3M Gwarantowana

TAK

TAK*

*Możliwość wyboru portfela depozytowego.

[Do 400 tys. zł]

2,55%

3M

Idea Bank

Lokata Cloud

NIE

TAK

Utrzymywanie na koncie przez cały okres jej trwania dodatkowych środków o wartości 10 proc. wysokości lokaty. [Do 1 mln zł]

2,55%

3M

Lion’s Bank

Lokata Fortune

NIE

TAK

Utrzymywanie na koncie przez cały okres jej trwania dodatkowych środków o wartości 10 proc. wysokości lokaty. [Od 100 tys. do 1 mln zł]

2,50%

3M

BGŻOptima

Lokata Bezkompromisowa

TAK

TAK*

*Wymóg dotyczy konta oszczędnościowego.

[Do 100 tys. zł]

2,45%

12M

Nest Bank

Nest Lokata Lojalna

NIE

TAK

Zapewnienie:

a) wpływu wynagrodzenia na ROR w kwocie min. 2500 zł

lub

b) wpływów na rachunek firmowy w kwocie min. 6000 zł oraz zrealizowanie zaliczki podatku dochodowego do US lub płatności składki do ZUS.

[Do 2 mln zł]

2,40%

12M

Idea Bank

Lokata Cloud

NIE

TAK

Utrzymywanie na koncie przez cały okres jej trwania dodatkowych środków o wartości 10 proc. wysokości lokaty. [Do 1 mln zł]

2,40%

12M

Lion’s Bank

Lokata Fortune

NIE

TAK

Utrzymywanie na koncie przez cały okres jej trwania dodatkowych środków o wartości 10 proc. wysokości lokaty. [Od 100 tys. do 1 mln zł]

2,35%

6M

Nest Bank

Nest Lokata Lojalna

NIE

TAK

Zapewnienie:

a) wpływu wynagrodzenia na ROR w kwocie min. 2500 zł

lub

b) wpływów na rachunek firmowy w kwocie min. 6000 zł oraz zrealizowanie zaliczki podatku dochodowego do US lub płatności składki do ZUS.

[Do 2 mln zł]

2,30%

1M

Lion’s Bank

Lokata Fortune

NIE

TAK

Utrzymywanie na koncie przez cały okres jej trwania dodatkowych środków o wartości 10 proc. wysokości lokaty. [Od 100 tys. do 1 mln zł]

2,30%

12M

Toyota Bank

Depozyt Plus

NIE

TAK

[Od 5 tys. zł]

2,25%

1M

Lion’s Bank

Lokata Profitable PLUS

NIE

TAK

[Od 10 tys. do 1 mln zł]

2,25%

3M

Nest Bank

Nest Lokata Lojalna

NIE

TAK

Zapewnienie:

a) wpływu wynagrodzenia na ROR w kwocie min. 2500 zł

lub

b) wpływów na rachunek firmowy w kwocie min. 6000 zł oraz zrealizowanie zaliczki podatku dochodowego do US lub płatności składki do ZUS.

[Do 2 mln zł]

2,10%

12M

BOŚ Bank

EKOlokata z Bonusem

NIE

TAK

Utrzymywanie na koncie przez cały okres jej trwania dodatkowych środków o wartości 10 proc. wysokości lokaty oraz dokonywanie transakcji bezgotówkowych kartą na kwotę 300 zł/m-c.

2,05%

6M

BOŚ Bank

EKOlokata Superprocentująca

NIE

TAK

Posiadanie aktywnej karty debetowej

2,01%

12M

Crédit Agricole Bank Polska

Lokata dynamiczna (mobilna)

NIE

TAK

Dostępna w aplikacji mobilnej.

1,90%

6M

Bank Zachodni WBK

Lokata Bonusowa

NIE

TAK*

Złożenie wniosku o ubezpieczenie lub kartę kredytową. Dostępna tylko w oddziale. [Do 100 tys. zł]

*Posiadanie konta osobistego w przypadku wyboru ubezpieczenia.

1,80%

6M

Toyota Bank

Depozyt Plus

NIE

TAK

[Od 5 tys. zł]

1,40%

1M

PlusBank

Lokata zakładana przez plusbank24

NIE

TAK

Dostępna w systemie transakcyjnym.

1,30%

1M

Nest Bank

Nest Lokata

NIE

TAK

[Do 2 mln zł]

Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl, stan na 31.08.2017 r.

Trzy z pięciu pozostałych lokat mogą być otwarte w pakiecie z innym rodzajem rachunku. Konto oszczędnościowe to wymóg depozytów w BGŻOptima, którego działalność skupia się wyłącznie na produktach oszczędnościowych. Z kolei neoBank (energoLOKATA 3M Gwarantowana) dopuszcza założenie portfela depozytowego zamiast konta osobistego. W przypadku Lokaty Bonusowej od Banku Zachodniego WBK można uniknąć zakładania rachunku, jeśli skorzysta się z karty kredytowej z oferty banku.

Rodzynkiem jest Lokata Happy od Idea Banku, która warunek posiadania konta bankowego zastąpiła statusem nowego klienta. Nie znaczy to, ze tego typu wymóg nie jest stosowany przez inne banki. W jeszcze siedmiu instytucjach będzie to niezbędne do założenia lokaty z wyższym procentem – razem z kontem osobistym lub oszczędnościowym. Zwykle oznacza to, że z danego produktu można skorzystać tylko raz, choć w części banków istnieje możliwość ponownego skorzystania z oferty dla nowych klientów, jednak dopiero po rezygnacji z pozostałych usług i upływie wskazanego w regulaminie czasu.

Nie zawsze konto lub status nowego klienta wystarczy...

Powyższe ograniczenia nie są jedynymi, z którymi można się spotkać, przeglądając oferty banków. Do jednych z bardziej popularnych haczyków jest konieczność utrzymywania dodatkowych środków na posiadanym koncie osobistym (EKOlokata z Bonusem w BOŚ Banku, Lokata Cloud w Idea Banku oraz Lokata Fortune w Lion’s Banku), dokonywanie płatności bezgotówkowych na określoną kwotę (ponownie EKOlokata w BOŚ Banku oraz Lokata „Lubię to polecam” w Banku Millennium), korzystanie z aplikacji mobilnej (Lokata LOGujesz-LOKujesz w eurobanku i Lokata dynamiczna w Credit Agricole) oraz zagwarantowanie wpływów na konto, co jest popularne w Nest Banku. Oryginalnym warunkiem może się pochwalić Bank Millennium, w którym płacenie za zakupy i posiadanie konta jest zaledwie jedynym z kilku warunków. Depozyt to jedna z czterech nagród w programie polecającym. Można go założyć, jeśli skutecznie rekomenduje się rachunek znajomemu lub założy się konto z polecenia. Natomiast Bank Zachodni WBK zachęca do podpisania umowy ubezpieczenia lub karty kredytowej.

Mimo spełnienia wszystkich warunków, klient nie zawsze może liczyć na wysoki zysk. Kluczem jest kwota, którą można przechować na lokacie. Wszystkie depozyty z zestawienia ze stawką min. 3,00 proc. w skali roku są ograniczone wysokością wkładu. Większość z nich pozwoli na zdeponowanie co najwyżej 10 tys. zł. Niska kwota maksymalna może znacznie obniżyć atrakcyjność danej oferty i przesądzić o jej wyborze w takim samym stopniu jak lista warunków ukrytych pod tak zwanymi gwiazdkami.

Czego oczekują poza czołówką?

Wymienione warunki nie stanowią pełnej palety stosowanych przez banki wymogów. Wśród lokat spoza topowych piątek lub na mniej popularne okresy można znaleźć oferty, które stawiają na inne kryteria. Nienajgorszą stawkę można wyciągnąć, deponując na lokacie nowe środki. Depozyt jest przeznaczony nie tylko dla nowych klientów, których oszczędności są automatycznie traktowane jako nowy przypływ, ale również dla obecnych posiadaczy kont osobistych lub innych produktów bankowych. O tego typu ofertę nietrudno w Alior Banku, Banku Millennium, eurobanku, Banku Pekao, Getin Banku, Idea Banku, Lion’s Banku, mBanku, Nest Banku, Noble Banku, Orange Finanse, PKO Banku Polskim, PlusBanku oraz Santander Consumer Banku.

Popularne jest również udzielanie podwyższonego oprocentowania, pod warunkiem założenia rachunku lokaty za pomocą aplikacji mobilnej. Poza częstymi bywalcami comiesięcznych rankingów lokat, zabieg ten stosują także Bank Millennium, Bank Pekao, Bank Zachodni WBK, Getin Bank, Idea Bank, PlusBank oraz Raiffeisen Polbank.

Zdarza się jednak, że banki stosują mniej szablonowe kryteria. Do ciekawszych przykładów należą m.in. Lokata Mobilna w Banku Millennium, w której stawkę można dodatkowo podnieść poprzez założenie depozytu za pomocą rozszerzonej rzeczywistości, oferowana w promocji konta Citi Priority lokata na 2,50 proc. w skali roku dostępna dla tych, którzy przeleją na nowo otwarty rachunek min. 30 tys. zł, Lokata Video w Raiffeisen Polbanku, którą można otworzyć jedynie w trakcie rozmowy wideo z doradcą czy najnowsza oferta eurobanku skierowana specjalnie do klientów, którzy posiadają konto w Volkswagen Banku.

W dobie rekordowo niskich stóp procentowych trudno o korzystną lokatę. Polujący na wyższe stawki będą musieli przekonać się do założenia konta bankowego, którego wymaga znacząca większość analizowanych ofert. Lepsze warunki czekają również na tych, którzy omijali do tej pory usługi banków ceniących sobie status nowego klienta. Dodatkowo wynagradzani bywają jeszcze zwolennicy korzystania z aplikacji mobilnych i posiadacze nowych środków. Pozostali również znajdą coś dla siebie, ale stawki są zwykle znacznie gorsze. Okazji można szukać jedynie wśród tych instytucji, których oferta depozytowa nie jest zbyt zróżnicowana.

*Lokaty z kilkoma dostępnymi okresami zostały potraktowane jako jedna oferta. 

Monika Dekrewicz

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Jeszcze nikt nie skomentował tego artykułu - Twój komentarz może być pierwszy.

Nowy komentarz

Anuluj
Zapisz się na bezpłatny newsletter Bankier.pl