Kredyty hipoteczne: zdolność kredytowa w dół, nie pomoże "Rodzina 500+"

analityk Bankier.pl

W większości banków biorących udział w rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl zdolność kredytowa profilowych klientów jest dziś niższa niż przed rokiem. Jedyna instytucja, która w czerwcu 2016 r. gotowa była uwzględniać świadczenie „Rodzina 500+”, dziś nie przyjmuje go do kalkulacji finansowej wydolności klientów.

W czerwcowym rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy, jak przez rok zmieniła się oferta banków-kredytodawców. W wielu instytucjach obowiązują dziś wyższe marże niż w czerwcu 2016 r. Zmiany nie ominęły również kwestii maksymalnej zdolności kredytowej.

W większości banków klienci będą mieli niższą zdolność kredytową niż przed rokiem
W większości banków klienci będą mieli niższą zdolność kredytową niż przed rokiem (YAY Foto)

Profilowi klienci, dla których zbieraliśmy w ostatniej edycji rankingu oferty, zarabiają łącznie 7900 zł netto miesięcznie. Czteroosobowa rodzina pobiera świadczenie „Rodzina 500+” na jedno dziecko. Potencjalni kredytobiorcy starają się o finansowanie zakup domu z rynku pierwotnego kosztującego 445 tys. zł.

„Rodzina 500+” nie pomoże już w żadnym z banków

Rok temu program „Rodzina 500+” był nowością, a jego wprowadzeniu towarzyszyły spekulacje o możliwym wpływie nowego świadczenia na dostępność kredytów hipotecznych. Szybko okazało się jednak, że banki nie są skłonne uznawać dodatkowych przychodów przy szacowaniu zdolności kredytowej w zobowiązaniach długoterminowych.

W czerwcu 2016 r. tylko jeden z ankietowanych przez Bankier.pl banków wskazywał, że uwzględnia wpływy z „Rodziny 500+” w obliczeniach. Tą instytucją był Bank BPS, w którym transfer socjalny zwiększał zdolność dla profilowych klientów o 52 tys. zł. Warunkiem uwzględnienia tych wpływów było przedstawienie decyzji o przyznaniu świadczenia.

W czerwcu 2017 r. żaden z ankietowanych banków nie uwzględnia już świadczenia „Rodzina 500+” przy obliczaniu maksymalnej zdolności kredytowej. Jak wyjaśnia Bank Millennium, „z uwagi na fakt, że świadczenie to ma z góry określony maksymalny termin jego uzyskiwania (do osiągnięcia 18. roku życia dziecka), a także z uwagi na specyfikę kredytów hipotecznych (długoterminowy charakter kontraktu – kredyt zaciągany jest najczęściej na okres 25-30 lat), bank na obecną chwilę nie widzi możliwości uwzględnienia jako dochód świadczenia pieniężnego w tej formie, tj. świadczenia którego prawo do uzyskiwania wygasa w znaczącej większości wiele lat przed dniem całkowitej spłaty udzielonego kredytu”.

Spore wahania w maksymalnej zdolności

Ankietowane banki zapytaliśmy również o maksymalną zdolność kredytową profilowych klientów. W czerwcu 2017 r. najwyższą wartość podały Bank Ochrony Środowiska (707 tys. zł, 7,4-krotność rocznych dochodów), Bank BGŻ BNP Paribas (702 tys. zł) oraz eurobank (680 tys. zł, 7,1-krotność rocznych dochodów gospodarstwa domowego).

Najniższą zdolność profilowi klienci mieliby w PKO Banku Polskim oraz Banku Zachodnim WBK. Najbardziej konserwatywne instytucje proponują kwoty niższe o ok. 100 tys. zł od banków mieszczących się w grupie „najhojniejszych”.

Porównanie szacowanej maksymalnej zdolności kredytowej profilowych kredytobiorców
w czerwcu 2016 r. i czerwcu 2017 r. (miesięczny dochód netto 7900 zł, 4-osobowe gospodarstwo domowe, dwóch kredytobiorców, wariant kredytu z 20-proc. wkładem własnym)

Bank

Maksymalna zdolność w czerwcu 2016 r.

Maksymalna zdolność w czerwcu 2017 r.

Maksymalna zdolność kredytowa jako krotność rocznego dochodu netto (2017)

Różnica (06.2017-06.2016)

Alior Bank

644 419 zł

643 569 zł

6,79

- 850 zł

Bank BGŻ BNP Paribas

731 166 zł

702 300 zł

7,41

- 28 866 zł

Bank BPS

878 128 zł

400 500 zł*

Bank Millennium

670 000 zł

630 000 zł

6,65

- 40 000 zł

Bank Pekao

662 429 zł

658 718 zł

6,95

- 3711 zł

Bank Pocztowy

bank nie brał udziału w rankingu

567 279 zł

5,98

BOŚ

697 000 zł

707 788 zł

7,47

+ 10 788 zł

Bank Zachodni WBK

616 250 zł

613 083 zł

6,47

- 3167 zł

Citi Handlowy

bank nie brał udziału w rankingu

646 572 zł

6,82

Credit Agricole

537 417 zł

623 235 zł

6,57

+ 85 818 zł

Deutsche Bank

670 000 zł

bank nie podał maksymalnej zdolności

Eurobank

609 457 zł

680 337 zł

7,18

+ 70 880 zł

Getin Bank

731 416 zł

bank nie brał udziału w rankingu

ING Bank Śląski

712 519 zł

672 493 zł

7,09

- 40 026 zł

mBank

627 905 zł

bank nie brał udziału w rankingu

PKO BP

611 050 zł

604 050 zł

6,37

- 7000 zł

Raiffeisen Polbank

655 000 zł

666 000 zł

7,03

+ 11 000 zł

* bank w czerwcu 2017 r. podał wyłącznie zdolność wynikającą z maksymalnego dopuszczalnego LTV

Źródło: Bankier.pl na podstawie danych podanych przez banki w czerwcu 2016 r. i czerwcu 2017 r.

W porównaniu z szacunkami podawanymi przez banki rok wcześniej w większości instytucji zdolność kredytowa profilowych klientów spadła. W największym stopniu w ING Banku Śląskim oraz Banku Millennium (o 40 tys. zł). W kilku bankach korekty są minimalne i wynikają zapewne z niewielkiego wzrostu wskaźnika WIBOR 3M w porównaniu z czerwcem 2016 r.

Są jednak także banki, gdzie podejście do szacowania tej wartości jest dziś bardziej liberalne niż w czerwcu 2016 r. W Credit Agricole klienci mogliby liczyć na kwotę wyższą o 85 tys. zł, a w eurobanku – o 70 tys. zł.

Warto zauważyć, że w dalszym ciągu kwoty wynikające z szacunków zdolności kredytowej są stosunkowo wysokie. Dla profilowych klientów wahają się w przedziale od 6- do 7,4-krotności rocznych dochodów netto. W niektórych krajach stosuje się górną granicę zadłużenia hipotecznego w stosunku do dochodu. Przykładowo, Bank Anglii rekomenduje, by wskaźnik ten nie przekraczał 4,5.

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 1 kutasikaczor

chyba - naczelnik ustawowo pomoże zadłużyć sie najwierniejszemu elektoratowi ? aj

! Odpowiedz
7 5 ~Gi

Mi tam żal ludzi, ktorzy mieszkają cała rodzina kątem u rodziców czy teściów lub wynajmują mieszkanie, z którego mogą ich w każdej chwili wyrzucić. Laduja kasę do czyjejś kieszeni a mogliby za tyle samo spłacać swoje. W ten sposób tylko traca.

! Odpowiedz
1 2 dziki_losos

Albo można nigdy nie kupić mieszkania, i przez całe życie wynajmować, żeby mieć zbilansowany budżet i pieniądze na bieżące wydatki. Wszyscy zakładają, że wynajem jest zły, bo pozbawia nas pieniędzy, które powinniśmy odkładać na swoje - ale można też inaczej, po prostu robić inne rzeczy w życiu.

! Odpowiedz
6 3 ~Ola

Danielu, powiem więcej. Kredyt to często opcja na wolność właśnie. Uwolnienie się od teściów, rodziców. Możliwość własnego życia jak normalny dorosły człowiek. Mieszkać i tak gdzieś trzeba. Można tyle samo płacić za wynajem przez 30 lat i na koniec nic z tego nie mieć.

! Odpowiedz
2 5 ~Daniel

Jak czytam , ze kredyt to nie wolnictwo to usmiech cisnie sie sam. A chodzenie do pracy to niby przywilej. No ok niektorzy robia to co lubia wiec sa wyjatki. Czlowiek cale zycie zasowa na kase. Wiec jest niewolnikiem tak czy owak.

! Odpowiedz
0 10 ~Załamany

Straciłem więc nieodwracalnie jedyną i niepowtarzalną szansę na prezent od banków?

! Odpowiedz
15 7 ~Kokochanel

Wczoraj czytałem art. oparty na statystyce wzrostu i spadku stóp procentowych. Obecnie jesteśmy na końcówce niskich stóp ( do 2022 max. 2,5 -3,5%). Ale od 2023 nastąpi duży wzrost stóp (do 8 - 15%) i tak będzie do 2050 aż każdego kredyciarza bank oskubie do ZERA. I tak historia się powtarza średnio co 100 lat (ostatnio w latach 20 tzw. Wielki Kryzys)

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
11 17 ~Sonik

Ostatni dzwonek dla deweloperów i banków żeby sprzedać i zakredytować ludzi, u mnie na pradze południe dosłownie wszędzie rabaty promocje na mieszkania, a budują coraz więcej wiec spadek cen jest nieunikniony bo nie ma już kto kupować haha

! Odpowiedz
15 34 ~tomasz

Dzisiaj kredyt to jutro niewolnictwo i utrata wolności.30 lat kredyru to szaleństwo i brak podstaw do jakiejkolwiek szansy na sukces.

! Odpowiedz
10 15 xyz83

Nie stać cię to nie miaucz przynajmniej.

! Odpowiedz
Zapisz się na bezpłatny newsletter Bankier.pl