Karta i konto walutowe - porównujemy oferty dla podróżujących

analityk Bankier.pl

Podczas wakacyjnego wyjazdu chcielibyśmy płacić w jak najwygodniejszy sposób. Niestety używanie za granicą karty połączonej z rachunkiem w złotych jest dość kosztownym rozwiązaniem. Za niespodzianki, które odkrywamy potem w historii konta, odpowiadają kursy stosowane przez banki oraz opłaty za przewalutowanie transakcji. Dlatego w takich sytuacjach lepiej sprawdzi się wyspecjalizowane narzędzie – karta i rachunek walutowy.

Dwa lata temu organizacje płatnicze zmieniły podejście do zasad przeliczania walut w transakcjach dokonywanych za granicą. Banki, które wcześniej mogły stosować własne kursy i zarabiać na operacji zmiany waluty, straciły to źródło przychodów. W Polsce, a następnie w całej Europie, obniżono także opłaty interchange, co dodatkowo uderzyło w plastikowy biznes.

Coraz więcej banków proponuje karty wielowalutowe
Coraz więcej banków proponuje karty wielowalutowe (YAY Foto)

Reakcja banków była szybka. Wiele z nich wprowadziło opłaty za przewalutowanie, doliczane do kwoty operacji wykonanej za granicą. Klienci zaczęli zwracać baczniejszą uwagę na koszty związane z płaceniem kartami poza swoim krajem i poszukiwać sposobów na ich obniżenie.

Rachunek walutowy pomoże zarządzać budżetem

Najlepszym sposobem na uniknięcie finansowych niespodzianek przy zagranicznych płatnościach jest ominięcie przewalutowania. Jeśli nie chcemy uzależniać się od kupowanej na zapas gotówki, a jednocześnie trzymać koszty pod kontrolą, odpowiedzią jest tandem – rachunek walutowy plus karta.

Załóżmy, że wybieramy się na wakacje do Włoch. Korzystając z konta prowadzonego w euro oraz podpiętej do niego karty, będziemy mogli płacić bezgotówkowo i wypłacać środki w bankomatach bez ponoszenia kosztów przewalutowania. Rachunek będzie obciążany dokładnie taką kwotą, na jaką wykonano transakcję (z wyjątkiem wypłat gotówki – tu mogą pojawić się dodatkowe opłaty).

Oddzielenie bieżących domowych finansów od walutowych funduszy ma także inne zalety. Odkładając regularnie oszczędności na osobnym rachunku w obcej walucie, zmniejszamy pokusę sięgnięcia po wakacyjne rezerwy i uśredniamy kurs zakupu uniezależniając się od wahań rynku. Za jednym zamachem też tworzymy budżet – pieniądze zebrane na wyodrębnionym koncie można potraktować jako fundusz celowy ułatwiający utrzymanie dyscypliny wydatków.

Rachunki walutowe – co proponują banki?

Zestaw „konto walutowe + karta” znajdziemy w ofertach kilkunastu banków. Zwykle jest to element szerszego pakietu, związany z rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym w złotych. Banki zaczynają dostrzegać potrzeby podróżników i coraz częściej proponują karty wielowalutowe. Zasada działania takiego plastiku jest prosta – kartę podłączamy do kilku rachunków jednocześnie, np. podstawowego ROR w złotych oraz konta w euro i funtach. Jeśli płacimy w sklepie za granicą i transakcja rozliczana jest w euro, karta automatycznie „sięga” po konto walutowe w euro. To z tego rachunku zostaną pobrane środki. W Polsce obciążane będzie konto w złotych, a w Anglii – rachunek w GBP, automatycznie, bez naszej ingerencji.

Do wielowalutowych nowości zaliczyć można zaprezentowane przed wakacjami karty dla zamożniejszych klientów w PKO BP oraz nową odsłonę Visy Zbliżeniowej w ING Banku Śląskim. Wcześniej podobny produkt wprowadził Bank Pekao, a „ręczne” przełączanie kart od dawna promował Citi Handlowy.

W wielu instytucjach znajdziemy także osobne, dedykowane karty wydawane do poszczególnych rachunków walutowych. Podczas wyjazdu trzeba będzie zatem sięgać wówczas po odpowiedni dla danego kraju plastik.

Warto przy okazji pamiętać, że jeśli waluta rozliczeniowa jest inna niż miejscowa (np. posługujemy się kartą w euro w Chorwacji), to poniesiemy koszt ukryty w kursie wymiany lub w prowizji za przewalutowanie. Taką prowizję pobierają Bank Millennium (w wysokości 2 proc.), Bank Zachodni WBK (2,8 proc.) oraz Nest Bank, Credit Agricole i mBank (3 proc.). W PKO Banku Polskim transakcje dokonywane przepiętą kartą obciążone są prowizją zawsze, nawet gdy płacimy bezgotówkowo (nie dotyczy to karty wielowalutowej Mastercard).

Porównanie podstawowych opłat dla bankowych rachunków walutowych, do których wydawane są karty płatnicze

Bank

Waluty rachunków

Waluty kart

Opłata za prowadzenie rachunku

Opłata za wydanie karty

Opłata za użytkowanie karty

Alior Bank

EUR, USD, CHF, GBP

EUR, USD, GBP

0 zł

10 zł

5 zł

Alior Bank - Kantor Walutowy

14 walut

EUR, USD, GBP

0 zł

0 zł / 15 zł (jeśli nie dokonano jednej transakcji w ciągu 6 miesięcy)

0 zł

Bank BGŻ BNP Paribas*

EUR, USD

EUR

24,50 zł (pakiet ROR Konto Premium - możliwe zwolnienie)

0 zł

0 zł

Bank Millennium

EUR, USD, CHF, GBP

EUR

1 GBP/1 EUR /2 CHF/2 USD (opłata nie jest pobierana dla rachunku, na który spłacany jest kredyt)

0 zł

1 EUR

Bank Pekao**

EUR, USD, CHF, GBP

EUR, USD

1,1 USD / 0,99 EUR / 1,39 CHF / 0,69 GBP

0 zł

1,90 USD / 1,59 EUR lub 1,10 USD / 0,99 EUR jeśli wykonano co najmniej 4 transakcje w miesiącu, dla karty wielowalutowej MasterCard Debit FX - odpowiednio 6,99 zł lub 0 zł

Bank Zachodni WBK

EUR, USD, CHF, GBP

EUR, USD, GBP

0 lub 2 EUR / 2 USD / 2 CHF / 2 GBP jeśli saldo średnie poniżej 20 EUR/USD/CHF/GBP

0 zł

10 EUR / USD / GBP rocznie (od 2. roku)

Citi Handlowy*

EUR, USD, CHF, GBP

EUR, USD, GBP

0 zł - 3 zł (w zależności od pakietu)

0 zł

w zależności od pakietu ROR (0-8 zł)

Credit Agricole

EUR, USD, GBP

EUR, USD

0 zł

0 zł

3 - 6 zł (w zależności od ROR)

ING Bank Śląski ***

EUR, USD, GBP

EUR (Maestro) lub EUR, USD, GBP (Visa wielowalutowa)

0 zł

0 zł

1,50 zł (dedykowana karta Maestro) lub 0-7 zł (w zależności od pakietu ROR, wielowalutowa karta Visa)

mBank

EUR, USD, GBP, CHF

EUR, USD, GBP

0 zł

30 zł

30 zł rocznie

Nest Bank

EUR, USD, GBP

EUR, USD, GBP

0 zł

0 zł lub 5 EUR / 6 USD / 4 GBP (jeśli klient posiada także kartę do ROR w PLN)

0 zł lub 5 EUR / 6 USD / 4 GBP rocznie (jeśli klient posiada także kartę do ROR w PLN)

PKO BP*

EUR, USD, GBP, CHF, DKK, NOK, SEK

EUR, USD, GBP

6,90 zł

0 zł

6 EUR / 8 USD / 5 GBP rocznie

PKO BP – klienci bankowości osobistej ****

EUR, USD, GBP, CHF, DKK, NOK, SEK

EUR, USD, GBP

0 zł

0 zł

0 zł

Raiffeisen Polbank

EUR, USD, GBP, CHF

EUR

0 zł

10 EUR

10 EUR rocznie

T-Mobile Usługi Bankowe

EUR, USD, GBP, CHF

EUR, USD, GBP

0 zł

10 zł

0 zł

* - Bank pozwala podłączyć do rachunku walutowego kartę, która służy do obsługi ROR

** - Bank wydaje również kartę wielowalutową – Mastercard Debit FX

*** - Bank umożliwia podłączenie karty Visa Zbliżeniowa do rachunków walutowych, działa ona wówczas jak karta wielowalutowa

**** - Oferta dla posiadaczy rachunków Aurum i Platinium II, karta wielowalutowa Mastercard wydawana na promocyjnych warunkach

Źródło: Bankier.pl na podstawie taryf opłat i prowizji banków, 4.7.2017

Od poprzednich wakacji kilka banków zmodyfikowało swoje cenniki. W Citi Handlowym zmienił się koszt karty płatniczej w pakiecie Citi Priority. Plastik, który można ręcznie podłączyć do konta walutowego, może dziś kosztować 8 zł miesięcznie, jeśli nie spełnimy dodatkowych warunków. W poprzednim sezonie stawka wynosiła 6 zł.

Bank Zachodni WBK podwyższył cenę za wypłaty z zagranicznych bankomatów. Obecnie transakcja taka kosztować nas będzie 2,5 euro, funtów lub dolarów – o jedną jednostkę więcej niż przed rokiem. Korzystną modyfikację wprowadził z kolei ING Bank Śląski, obniżając pod koniec zeszłego roku tę opłatę z 6 proc. do 3 proc.

Opłaty w kontach walutowych

Stawki opłat za wypłaty gotówki są dość zróżnicowane. Część instytucji oferuje darmowy dostęp do wszystkich bankomatów za granicą. Niektóre banki działające w ramach większej grupy kapitałowej pozwalają wypłacać gotówkę bez opłat w wybranych maszynach (np. Pekao i Citi Handlowy). W pozostałych za każdym razem trzeba się liczyć z dodatkowymi obciążeniami.

Porównanie podstawowych opłat transakcyjnych dla bankowych rachunków walutowych, do których wydawane są karty płatnicze

Bank

Opłata za wypłatę z bankomatu za granicą

Opłata za zlecany w internecie przelew zagraniczny SHA (oprócz SEPA)

Opłata za przelew europejski (SEPA) zlecany w internecie

Opłata za zagraniczny przelew przychodzący

Alior Bank

5 zł

30 zł

5 zł

0 zł

Alior Bank - Kantor Walutowy

9 zł (pierwsza wypłata w miesiącu 0 zł)

0 zł (dla środków wymienionych w kantorze) / 30 zł

0 zł (dla środków wymienionych w kantorze) / 5 zł

0 zł

Bank BGŻ BNP Paribas

0 zł

0,20%, min 30,00 zł, max 150,00 zł

0 zł

0 zł

Bank Millennium

2 EUR

0,5%, min 20 zł max 125 zł

5 zł

0 zł

Bank Pekao

0 zł (grupa UniCredit), 4% min 4,30 USD; min 2,90 EUR; dla karty wielowalutowej MasterCard Debit FX 2% min 1,50 EUR, 2% min 1,50 USD, 2% min 1,50 CHF, 2% min 1,00 GBP

0,5%, min 30 zł max 250zł + opłata za komunikat SWIFT 22 zł

9,90 zł

0,10%, min 20 zł max 100 zł

BZ WBK

2,5 USD / 2,5 EUR / 2,5 GBP

0,2%, min 20 zł; max 200 zł

8 zł

5 zł SEPA / 10 zł pozostałe

Citi Handlowy

0 zł (bankomaty Citi), 0 zł - 3% (w zależności od ROR)

0 - max 100 zł (w zależności od ROR), 0 zł do Citi

0 - 5 zł (w zależności od ROR)

0 zł

Credit Agricole

0 - 5,50 zł (w zależności od ROR)

0,25%, min 40 zł max 250 zł

5 zł

5 zł

ING Bank Śląski

3%

40 zł

5 zł

0 zł

mBank

0 zł

0,35%, min. 20 zł, max 200 zł

5 zł

0 zł

Nest Bank

0 zł

3 EUR / 4 USD / 2,5 GBP

0 zł

0 zł

PKO BP

1,50 zł*

0,15%, min 25 zł max 130 zł

8 zł

5 zł SEPA / 11 zł pozostałe

Raiffeisen Polbank

2 EUR

35 zł

5 zł

0

T-Mobile Usługi Bankowe

0 zł

30 zł

5 zł

0 zł

* - w przypadku rachunku podpiętego od transakcji bezgotówkowych pobierana jest prowizja 2,5%, od wypłat z bankomatów za granicą - 1,5 zł + 2,5%; nie dotyczy oferty dla klientów bankowości osobistej korzystających z karty wielowalutowej

Źródło: Bankier.pl na podstawie taryf opłat i prowizji, 31.5.2016

Walutę zgromadzoną na rachunku można wykorzystać także do wykonywania międzynarodowych przelewów, np. dokonania przedpłaty za wakacyjny apartament. Opłaty za transfery SEPA w euro są niemal jednolite we wszystkich instytucjach – za przelew do krajów europejskich zapłacimy kilka złotych. Warto zwrócić uwagę na fakt, że w kilku bankach prowizja czeka nas również wtedy, gdy jesteśmy odbiorcą płatności.

Polecenie wypłaty za granicę, do krajów poza UE lub w walutach innych niż euro, jest z reguły obciążone opłatami liczonymi w dziesiątkach złotych. Niestety takie transakcje nie tanieją, a wręcz zdarzają się podwyżki. W ostatnim roku na taki krok zdecydował się Banku BGŻ BNP Paribas, gdzie minimum opłaty przy transferze z opcją kosztową SHA wynosi dziś 30 zł, dwukrotnie więcej niż przed rokiem.

Banki doczekały się konkurencji

Na niszę podróżników często korzystających z wymiany walut i płacących plastikiem ostrzą sobie zęby nie tylko banki, ale też szeroko pojęty sektor fintech. Internetowe kantory, kiedyś wydające przedpłacone karty walutowe, dziś są na tym polu mniej aktywne. Winić za to można przede wszystkim wycofanie z rynku anonimowych plastików prepaid wymuszone przez KNF. Jest to jednak zapewne sytuacja przejściowa, a wprowadzenie karty wielowalutowej zapowiadali już jakiś czas temu niektórzy przedstawiciele branży.

Konkurencja nadciąga też z zagranicy. Szczególnie interesującym graczem jest korzystający z brytyjskiej licencji Revolut. Firma od niedawna obsługuje w ramach swojego „rachunku” również polskie złote i proponuje korzystne kursy wymiany kilkunastu walut oraz kartę Mastercard i wygodną aplikację mobilną. Banki mają nad niebankowymi konkurentami jednak istotną przewagę – pieniądze klientów już u nich są.

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 3 ewkalob

Kantor walutowy Aliora to zdecydowanie bardzo dobre rozwiązanie, nie tylko na wakacje. Nie ruszam się za granicę bez ich karty.

! Odpowiedz
6 12 ~Pawel

Niech się najedzą tym swoim plastikiem. Tylko gotówka. Nikt nie musi wiedzieć na coni ile wydaje

! Odpowiedz
Zapisz się na bezpłatny newsletter Bankier.pl