Zarabiaj z nami | Logowanie | Newsletter | Forum | Blogi | Konkurs
więcej narzędzi...



2013-04-10 06:00 Źródło: Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz - Bankier.pl

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz - Bankier.pl

Hipoteki: dlaczego warto mieć wkład własny


Banki cenią klientów, którzy po kredyt hipoteczny przychodzą z wkładem własnym. Uzbieranie kilkudziesięciu tysięcy złotych nie jest zadaniem łatwym, ale może się opłacić. Sprawdziliśmy, na jakie korzyści może liczyć kredytobiorca, który pożycza tylko część pieniędzy potrzebnych na kupno mieszkania.

kredyt hipoteczny
Źródło: Thinkstock

Kto planuje zakup nieruchomości na kredyt, już dziś powinien zacząć zbierać na wkład własny. Zapewni sobie większy wybór ofert, wyższą zdolność kredytową, a jego kredyt w sumie będzie tańszy.

Większy wybór ofert dla klienta z wkładem własnym

Do określenia wysokości kredytu w bankowym języku używany jest skrót LTV (loan to value). Oznacza on stosunek wartości udzielonego kredytu do wartości nieruchomości stanowiącej jego zabezpieczenie. Jeżeli LTV wynosi 100%, dana nieruchomość w całości finansowana jest kredytem, gdy LTV równe jest 80% - klient wnosi środki własne w wysokości 20% wartości nieruchomości.

Przykład LTV 80% podany został nie bez powodu. To właśnie wspomniane 20% wartości nieruchomości jest standardowo wymaganym przez banki wkładem własnym. Niektóre z nich skłonne są odejść od tej zasady i pożyczyć pieniądze klientowi, który w zakup mieszkania ze swojej kieszeni nie wnosi ani złotówki. Obecnie kredytów na 100% LTV udziela niewiele ponad 10 banków i najprawdopodobniej ich liczba w kolejnych miesiącach będzie się zmniejszać na skutek dostosowywania się do zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego. W sytuacji gdy kredytobiorcy dysponują choćby 20-procentowym wkładem własnym, mogą składać wniosek kredytowy w większej liczbie banków i wybierać spośród szerszej palety ofert kredytów.

Uniknięcie kosztów dodatkowego zabezpieczenia

Wnosząc wkład własny, klient unika również kosztów dodatkowego zabezpieczenia, jakie banki ustanawiają, gdy nieruchomość jest w całości finansowana kredytem.

Najczęściej przyjmowaną formą zabezpieczenia jest konieczność wykupienia przez kredytobiorcę ubezpieczenia niskiego wkładu. Jest ono naliczane od kwoty brakującego wkładu własnego i zazwyczaj pobierane z góry za okres 3-5 lat. Jeżeli w tym czasie spłacony kapitał nie będzie odpowiadał standardowo wymaganemu wkładowi własnemu, ubezpieczenie zostanie odnowione na kolejny okres. Konieczność wykupienia takiej polisy może oznaczać dodatkowy wydatek kilku tysięcy złotych.

Wyższa zdolność kredytowa dla oszczędnych

Osoby, które zgromadziły wkład własny, przez wiele banków będą lepiej postrzegane także przy ocenie zdolności kredytowej.

Jak pokazują analizy przygotowywane przez Bankier.pl przy okazji comiesięcznych rankingów kredytów hipotecznych, maksymalna zdolność kredytowa dla klientów wnioskujących o kredyt w wysokości 80% wartości nieruchomości może być nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych wyższa niż w przypadku osób, które w ogóle nie posiadają wkładu własnego. Poniżej prezentujemy różnice w podanych przez banki stawkach maksymalnej zdolności kredytowej dla dwóch różnych profili klientów z ostatnich rankingów kredytów hipotecznych Bankier.pl.

Maksymalne zdolności kredytowe wyliczone przez banki dla przykładowych profili klientów

Bank Profil 1 – bezdzietne małżeństwo 28-latków zarabiające 4 500 zł netto miesięcznie, kredyt na nieruchomość wartą 250 000 zł (szczegóły tutaj) Profil 2 – małżeństwo 30-latków z dzieckiem zarabiające 6 000 zł netto miesięcznie, kredyt na nieruchomość w cenie 385 000 zł (szczegóły tutaj)
LTV 100% LTV 80% różnica LTV 100% LTV 80% różnica
Bank BPS 341 500 zł 390 600 zł 49 100 zł 455 400 zł 520 850 zł 65 450 zł
Bank Millennium 378 260 zł 425 360 zł 47 100 zł 537 774 zł 590 612 zł 52 838 zł
Eurobank 349 390 zł 374 328 zł 24 938 zł 462 646 zł 496 415 zł 33 769 zł
Bank Pekao 397 700 zł 408 100 zł 10 400 zł 552 300 zł 561 900 zł 9 600 zł
BZ WBK – marka Kredyt Bank 314 644 zł 320 077 zł 5 433 zł n.d. n.d. n.d.
PKO Bank Polski 321 950 zł 324 350 zł 2 400 zł 578 200 zł 582 550 zł 4 350 zł

Źródło: Bankier.pl na podstawie danych z banków, stan luty-marzec 2013 r.

Masz wkład własny, masz niższą marżę

Bardzo często od wartości wskaźnika LTV uzależniona jest także wysokość marży kredytu hipotecznego, jaką bank zaproponuje danemu klientowi. Wiele instytucji konstruuje siatki marż w taki sposób, że coraz mniejsze stawki pojawiają się przy kredytach z coraz niższym wskaźnikiem LTV. Różnice mogą być znaczne.

Marże zaproponowane przez banki dla wybranego profilu klienta przy LTV równym 100% i 80%

Bank Kredyt dla małżeństwa 30-latków z dzieckiem zarabiającego 6 000 zł netto miesięcznie na nieruchomość w cenie 385 000 zł (szczegóły tutaj)
LTV 100% LTV 80%
Bank BPS 1,99% 1,39%
Bank Millennium 1,89% 1,49%
Bank Pekao 1,68% 1,39%
Deutsche Bank 1,50% 1,30%
Eurobank 1,59% 1,19%
mBank 1,95% 1,90%
MultiBank 1,95% 1,90%
PKO Bank Polski 1,48% 1,40%

Źródło: Bankier.pl na podstawie danych banków, stan marzec 2013 r.

Tylko dla przykładu jednego profilu klienta różnica w marży w przypadku kredytu z LTV równym 100% a zobowiązaniem na 80% wartości nieruchomości sięga nawet 0,50 punktu procentowego. Taka sytuacja ma to miejsce na przykład w Banku BPS. W przypadku pozostałych przywołanych w tabeli banków różnice sięgają od 0,05 do 0,4 punktu procentowego. Zważywszy na to, że marża to parametr, który będzie towarzyszył kredytobiorcy przez cały okres spłaty, wspomniane 0,4 czy 0,5 p.p. może znacznie zaważyć na łącznym koszcie kredytu.

Posiadanie wkładu własnego przy zakupie nieruchomości to także, a może przede wszystkim, niższa kwota kredytu do spłaty, niższy łączny koszt kredytu i mniejsze raty.

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz

Bankier.pl



Komentarzy 0


Zobacz też:
» Coraz popularniejsze houseboaty opanowują Mazury
» Antynagroda za nowy blok na katowickim osiedlu Tysiąclecia
» NBP: Sytuacja w budowlance będzie się poprawiać
» więcej
RSS Google Wykop

Otwórz bezpłatne eKonto z darmowymi bankomatami i zyskaj nawet 600 zł zwrotu za transakcje kartą.
Sprawdź Sam najlepsze konto osobiste plebiscytu Złoty Bankier!

Komentarze do artykułu
Hipoteki: dlaczego warto mieć wkład własny Autor: ~Do Kuba!!!   2013-04-10 12:40
Nie musisz zaciągać osobnego kredytu do wykańczania mieszkania. Ja np. mam kredyt własny kąt w PKO BP i tam 25 wartości kredytu możesz przeznaczyć na dowolny cel. Dodam jeszcze tylko że na prawdę war (..)
Hipoteki: dlaczego warto mieć wkład własny Autor: ~kuba   2013-04-10 12:03
wnioski prawidłowe pod jednym warunkiem, poza wkładem własnym dysponuje się jeszcze dodatkową gotówką na wykończenie mieszkania. Nie ma sensu wpłacanie wkładu własnego jeżeli potem zaciągniemy komercy (..)
Hipoteki: dlaczego warto mieć wkład własny Autor: ~kolo jabolo   2013-04-10 11:59
zdrowy na umyśle człowiek ma takie "wyliczenia" w głebokim poważaniu z powodów, których wyjaśnienie ogłupionym przez system lub pazernym na "własność" jest i tak bezcelowe. Zatem (..)
Re: Hipoteki: dlaczego warto mieć wkład własny Autor: ~xyz   2013-04-10 10:19
Wynika to z zasady że jeżeli zarabiasz powyżej średniej krajowej w przedsiębiorstwie możesz wg KNF oddawać do banku na ratkę nie 50% swojego dochodu, ale 65%. I słyszymy że w Polsce banki przykręciły (..)
Hipoteki: dlaczego warto mieć wkład własny Autor: ~lol   2013-04-10 09:52
zwracam uwagę na tabelę zdolność kredytowa: para bez dzieci zarabiająca 4500 zł i para z dzieckiem zarabiająca 6000 zł. Zwiększenie wynagrodzenia o 33% o dziwo powoduje nieproporcjonalny wzrost zdolno (..)