2012-02-02 08:55 Źródło: Jarosław Ryba - Bankier.pl
Czy licencjonować doradców finansowych?
Zarówno doradcy finansowi, jak i ich klienci oraz nadzór finansowy zgadzają się, że jakaś forma licencjonowania doradców jest potrzebna. Zatem dlaczego jeszcze nie ma takich regulacji? Bo mogą one wyrządzić więcej szkody niż pożytku.
Problem z licencjami zawodowymi dla doradców finansowych polega na wymyśleniu takiej formuły, która chętnym nie zamknie drogi do zawodu, rzetelnie sprawdzi wiedzę i postawę etyczną kandydata, zabezpieczy interes klientów oraz efektywnie wyegzekwowana zostanie przez KNF. Jednak czy da się wymyślić model, który wyeliminuje oczywisty konflikt interesów?
Doradca finansowy w praktyce jest pośrednikiem. Doradza klientowi, ale wynagrodzenie otrzymuje od instytucji finansowej. Jego pensja zależy głównie od zrealizowania planu sprzedażowego, a premia od wysokości prowizji płaconej przez klienta, który najczęściej nie ma o tym pojęcia. Pytanie czyje interesy reprezentować będzie doradca finansowy, jest czysto retoryczne.
Każdy doradca finansowy chciałby być postrzegany jako niezależny, tak aby zyskać zaufanie klienta. Licencja od KNF mogłaby w tym pomóc. Ale czy taki pracownik instytucji finansowej na to zaufanie zasługuje? Czy rzeczywiście będzie niezależnym doradcą finansowym, a może po prostu licencjonowanym sprzedawcą produktów finansowych?
Dziś doradcą finansowym może być każdy. Wystarczy tytułować się w ten sposób i to wystarczy. Dlatego w branży trwa wolnoamerykanka. Z jednej strony to dobrze, bo konkurencja wymusza pewne standardy. Z drugiej jednak, gdy nie ma regulacji, szybko dochodzi do patologii.
KNF, która dba o jakość rynku finansowego w Polsce, skłania się do uregulowania tej branży. W zupełnie przeciwnym kierunku idzie w przypadku maklerów i doradców inwestycyjnych, gdzie rozważane jest zniesienie licencjonowania zawodu. Różnica pomiędzy tymi dwiema profesjami jest jednak zasadnicza.
Makler lub zarządzający funduszem nawet bez licencji nie będzie czuł pokusy działania na szkodę klienta, ponieważ zarabia on wtedy, gdy zarabia jego klient. Inaczej jest w przypadku doradców finansowych, których prowizje od sprzedaży mogą skłaniać do sugerowania klientowi drogich i nieefektywnych rozwiązań finansowych, których nie potrzebuje. Nawet z licencją doradca finansowy będzie pod presją sprzedażową.
Drugim istotnym aspektem pracy doradcy są kompetencje. Tutaj rzeczywiście jakiś niezależny egzamin potwierdzający, że osoba, która doradza w finansach, ma do tego wystarczającą wiedzę, przydałby się. Najlepiej w formie ujednoliconej i regularnie przeprowadzanej przez KNF lub upoważnioną instytucję. Najlepszą formułą byłoby coś na kształt doradczego prawa jazdy, czyli certyfikatu potwierdzającego, że doradca posiada teoretyczne i praktyczne podstawy do tego, żeby w ogóle wypowiadać się na temat finansów. Tego, że rzeczywiście będzie się sprawnie w ich meandrach poruszał, niestety żaden egzamin nie zagwarantuje.
Taki certyfikat nie musiałby być obligatoryjny do wykonywania zawodu. Sama presja ze strony pracodawcy oraz konkurencja w branży szybko wymusiłaby na doradcach chęć zaliczenia takiego tekstu wiedzy. Byłby on dodatkowym atutem w kontaktach z klientem, a dla klientów gwarancją posiadania podstaw profesjonalnej wiedzy z zakresu doradztwa finansowego.
Nadal pozostaje jednak problem konfliktu interesów pomiędzy doradcą a klientem. Wydaje się, że tego problemu żadna licencja nie rozwiąże. Nie da się urzędowo zmusić pracowników instytucji finansowych do postępowania tylko etycznego i dbania o kieszeń klientów bardziej niż o własną.
Jedyną sensowną receptą wydaje się odkrycie wszystkich kart. Gdyby klient wiedział, jaką prowizję i jakie wynagrodzenie za każdy oferowany produkt otrzymuje doradca, mógłby sam ocenić prawdziwą motywację sprzedawcy. Dzięki temu rozwiązaniu raz na zawsze znikłoby złudzenie, że doradztwo finansowe jest bezpłatne.
Gdyby wprowadzić fakultatywne egzaminy z wiedzy dla doradców, potwierdzające ją certyfikaty, których mógłby oczekiwać klient, oraz ogólnodostępną listę certyfikowanych doradców finansowych, a także obowiązek informowania klienta o wysokości prowizji od sprzedaży, którą zarabia doradca od każdego sprzedanego produktu, doradztwo finansowe nie byłoby już postrzegane głównie jako akwizycja i naciąganie.
Wzrósłby tym samym prestiż zawodu doradcy finansowego. Klienci mogliby oczekiwać kompetencji od osób chcących tytułować się w ten sposób oraz dowiedzieliby się, ile tak naprawdę kosztuje niezależne doradztwo finansowe.
Jarosław Ryba
Bankier.pl
j.ryba@bankier.pl
Problem z licencjami zawodowymi dla doradców finansowych polega na wymyśleniu takiej formuły, która chętnym nie zamknie drogi do zawodu, rzetelnie sprawdzi wiedzę i postawę etyczną kandydata, zabezpieczy interes klientów oraz efektywnie wyegzekwowana zostanie przez KNF. Jednak czy da się wymyślić model, który wyeliminuje oczywisty konflikt interesów?
Doradca to sprzedawca
Doradca finansowy w praktyce jest pośrednikiem. Doradza klientowi, ale wynagrodzenie otrzymuje od instytucji finansowej. Jego pensja zależy głównie od zrealizowania planu sprzedażowego, a premia od wysokości prowizji płaconej przez klienta, który najczęściej nie ma o tym pojęcia. Pytanie czyje interesy reprezentować będzie doradca finansowy, jest czysto retoryczne.
Każdy doradca finansowy chciałby być postrzegany jako niezależny, tak aby zyskać zaufanie klienta. Licencja od KNF mogłaby w tym pomóc. Ale czy taki pracownik instytucji finansowej na to zaufanie zasługuje? Czy rzeczywiście będzie niezależnym doradcą finansowym, a może po prostu licencjonowanym sprzedawcą produktów finansowych?
Komu licencję dać, komu zabrać
Dziś doradcą finansowym może być każdy. Wystarczy tytułować się w ten sposób i to wystarczy. Dlatego w branży trwa wolnoamerykanka. Z jednej strony to dobrze, bo konkurencja wymusza pewne standardy. Z drugiej jednak, gdy nie ma regulacji, szybko dochodzi do patologii.
| Rynek doradztwa finansowego w Polsce 2012 | |
Raport Bankier.pl i WprostBankier.pl już od ponad dekady przygląda się funkcjonowaniu polskiego rynku usług finansowych i recenzuje jego uczestników. Tym razem wraz z tygodnikiem „Wprost” przeprowadziliśmy badanie opinii o polskich firmach doradztwa finansowego.Pobierz raport w formacie PDF |
|
KNF, która dba o jakość rynku finansowego w Polsce, skłania się do uregulowania tej branży. W zupełnie przeciwnym kierunku idzie w przypadku maklerów i doradców inwestycyjnych, gdzie rozważane jest zniesienie licencjonowania zawodu. Różnica pomiędzy tymi dwiema profesjami jest jednak zasadnicza.
Makler lub zarządzający funduszem nawet bez licencji nie będzie czuł pokusy działania na szkodę klienta, ponieważ zarabia on wtedy, gdy zarabia jego klient. Inaczej jest w przypadku doradców finansowych, których prowizje od sprzedaży mogą skłaniać do sugerowania klientowi drogich i nieefektywnych rozwiązań finansowych, których nie potrzebuje. Nawet z licencją doradca finansowy będzie pod presją sprzedażową.
Prawo jazdy dla doradców
Drugim istotnym aspektem pracy doradcy są kompetencje. Tutaj rzeczywiście jakiś niezależny egzamin potwierdzający, że osoba, która doradza w finansach, ma do tego wystarczającą wiedzę, przydałby się. Najlepiej w formie ujednoliconej i regularnie przeprowadzanej przez KNF lub upoważnioną instytucję. Najlepszą formułą byłoby coś na kształt doradczego prawa jazdy, czyli certyfikatu potwierdzającego, że doradca posiada teoretyczne i praktyczne podstawy do tego, żeby w ogóle wypowiadać się na temat finansów. Tego, że rzeczywiście będzie się sprawnie w ich meandrach poruszał, niestety żaden egzamin nie zagwarantuje.
Taki certyfikat nie musiałby być obligatoryjny do wykonywania zawodu. Sama presja ze strony pracodawcy oraz konkurencja w branży szybko wymusiłaby na doradcach chęć zaliczenia takiego tekstu wiedzy. Byłby on dodatkowym atutem w kontaktach z klientem, a dla klientów gwarancją posiadania podstaw profesjonalnej wiedzy z zakresu doradztwa finansowego.
A może gra w otwarte karty?
Nadal pozostaje jednak problem konfliktu interesów pomiędzy doradcą a klientem. Wydaje się, że tego problemu żadna licencja nie rozwiąże. Nie da się urzędowo zmusić pracowników instytucji finansowych do postępowania tylko etycznego i dbania o kieszeń klientów bardziej niż o własną.
Jedyną sensowną receptą wydaje się odkrycie wszystkich kart. Gdyby klient wiedział, jaką prowizję i jakie wynagrodzenie za każdy oferowany produkt otrzymuje doradca, mógłby sam ocenić prawdziwą motywację sprzedawcy. Dzięki temu rozwiązaniu raz na zawsze znikłoby złudzenie, że doradztwo finansowe jest bezpłatne.
Zawód doradca
Gdyby wprowadzić fakultatywne egzaminy z wiedzy dla doradców, potwierdzające ją certyfikaty, których mógłby oczekiwać klient, oraz ogólnodostępną listę certyfikowanych doradców finansowych, a także obowiązek informowania klienta o wysokości prowizji od sprzedaży, którą zarabia doradca od każdego sprzedanego produktu, doradztwo finansowe nie byłoby już postrzegane głównie jako akwizycja i naciąganie.
Wzrósłby tym samym prestiż zawodu doradcy finansowego. Klienci mogliby oczekiwać kompetencji od osób chcących tytułować się w ten sposób oraz dowiedzieliby się, ile tak naprawdę kosztuje niezależne doradztwo finansowe.
Jarosław Ryba
Bankier.pl
j.ryba@bankier.pl
|
|
|
 |
 |
 |
Dodaj komentarz
- Czy licencjonować doradców finansowych? Autor: ~powiernik 2012-02-02 21:54
- Przede wszystkim patologii winne są banki i firmy pośrednictwa które oglądając się jedni na drugich wymyślają jak bardziej złupić klienta, po pierwsze wysokość całej prowizji ( tej na początku oraz w (..)
- Czy licencjonować doradców finansowych? Autor: ~pogromca głupoty 2012-02-02 20:27
- Sprawa jest banalnie prosta - należy prawnie usankcjonować wysokość prowizji płaconej pośrednikowi przez bank, ubezpieczyciela, itp. Prowizja ma być w takiej samej wysokości niezależnie od produktu i (..)
- Czy licencjonować doradców finansowych? Autor: ~Kathryn 2012-02-02 19:55
- Dlaczego nie wezmie sie juz gotowych wzorcow i przerobi (ulepszy) na swoj rynek z innych krajow np. ze Stanow Zjednoczonych lub Kanady, gdzie profesja ta istnieje od wielu wielu lat. W obu tych kraja (..)
- Czy licencjonować doradców finansowych? Autor: ~no_name 2012-02-02 17:15
- Mało tego! Zdecydowanie doradzałbym naszym szanownym regulatorom krok dalej. W dobie dzisiejszego kryzysy, sytuacji gospodarczej sugerowałbym również rozważenie certyfikowania zawodu doradcy bankowego (..)
- Przestańmy wierzyć w cuda. Autor: ~Jan 2012-02-02 15:30
- Zwłaszcza państwowe gwarancje są niewiele warte. Patrz na efekty istnienia BFG (Bankowy Fundusz Gwarancyjny lub podobnych instytucji w innych krajach). Na szczęście nic złego na dużą skalę nie dzieje (..)
- Czy licencjonować doradców finansowych? Autor: ~licencjat 2012-02-02 11:39
- Licencje MUSZĄ być. 388 zawodów regulowanych w Polsce to za mało. Nasza gospodarka kuleje z powodu niedoregulowania. Precz z chaosem.
- Czy licencjonować doradców finansowych? Autor: ~widmo 2012-02-02 11:06
- Licencje - jestem za ale bezpłatnie bo zaraz nieroby stworzą sobie jakąś izbę doradców i rocznie będę musiał płacić krocie. Co za chory kraj
- Czy licencjonować doradców finansowych? Autor: ~widmo 2012-02-02 11:04
- co za bzdury - doradca ma podawać ile zarabia - to niech tesco poda marże pod każdą ceną produktu albo stacja benzynowa, A koszty - każdy je ma doradca też: , auto, biuro, ciuchy, kawa itd to wszyst (..)
- Czy licencjonować doradców finansowych? Autor: ~mmm 2012-02-02 10:55
- Co za bzdury !!! A co dały licencje dla firm turystycznych, posrednikow w handlu nieruchomosciami, posrednikow ubezpieczeniowych ..... i setek innych. Biura turystyczne bankrutuja a tego mialo nie by (..)
- Re: Czy licencjonować doradców finansowych? Autor: ~JR 2012-02-02 10:34
- Regulator reprezentuje interesy konsumentów. Wprowadzając regulacje, np. licencje, dla o ich zabezpieczenie. Nowe przepisy poprzedzane są konsultacjami społecznymi oraz debatą publiczną jak w przypadk (..)
