wkład własny a kredyt z dopłatami

Witam. Chcemy z mężem starać się o kredyt "rodzina na swoim". Posiadamy już działkę budowlaną i chcemy uzyskać kredyt na budowę domu. Udaliśmy się już do różnych banków w celu uzyskania konkretnych informacji niestety mamy rozbieżność informacji, w dwóch różnych placówkach jednego banku okazuje się że raz działka może być uznana za wkład własny a raz nie. Więc generalnie jak jest w rzeczywistości?