W uproszczeniu schemat przepływu środków przedstawiać się może następująco. Bank zleceniodawcy (nazwijmy go bankiem polskim) może mieć w kraju, do którego mają dotrzeć środki swojego korespondenta. Bank zleceniodawcy prowadzi rachunek banku-korespondenta (rachunek "loro" - ich), a bank-korespondent "odwzajemnia się" prowadząc rachunek naszego polskiego banku (rachunek "nostro" - nasz). Bank-korespondent działa w imieniu banku polskiego przekazując środki na rachunek banku beneficjenta. Lista pośredników może jednakże okazać się dłuższa - np. gdy bank polski nie posiada korespondenta w kraju beneficjenta i musi skorzystać z pośrednictwa któregoś z innych banków krajowych (banku-korespondenta krajowego). Każdy z banków biorących udział w przekazywaniu środków pobiera za tę czynność opłatę, tak więc koszt polecenia wypłaty jest ściśle związany z drogą jaką przebywa pieniądz.
Przepływ informacji związanych z poleceniem wypłaty odbywa się obecnie za pomocą systemu SWIFT (Society for Worldwide Financial Communication). System ten łączy ze sobą setki instytucji finansowych na całym świecie. Jedną z zalet SWIFTNetu jest fakt, że przesyłane w nim wiadomości mają ściśle określony, zestandaryzowany format. Katalog komunikatów SWIFT dopasowany został do potrzeb finansowej klienteli i obejmuje m.in. komunikat MT103, czyli polecenie wypłaty. Niektóre z pól tego komunikatu warte są dokładniejszego omówienia.
Pierwszym z istotnych wyborów z punktu widzenia zlecającego transgraniczny przelew jest decyzja o podziale kosztów związanych z przeprowadzoną operacją. Wybierać możemy pomiędzy następującymi formułami:
- BEN - wszystkie koszty ponosi beneficjent (odbiorca). Należy pamiętać, że koszty te zostaną potrącone z przesyłanej kwoty.
- SHA - koszty dzielone pomiędzy nadawcę a odbiorcę. Nadawca opłaca koszty banku zleceniodawcy, odbiorca - koszty banków pośredniczących oraz banku odbiorcy (jeśli takie występują). Koszty obciążające odbiorcę zostaną potrącone z przesyłanej kwoty.
- OUR - wszystkie koszty ponosi nadawca. Beneficjent otrzyma pełną kwotę ustaloną w zleceniu.
W zasadzie wyłącznie opcja OUR pozwala nam mieć pewność, że odbiorca otrzyma taką kwotę, jak zaplanowaliśmy - warto o tym pamiętać, gdy przy pomocy polecenia wypłaty płacimy za zakup dokonany w zagranicznym sklepie internetowym lub na aukcji.
Druga z istotnych opcji dotyczy czasu wykonania zlecenia. W praktyce działalności bankowej przyjęto, że polecenia wypłaty realizowane są z datą waluty spot. Oznacza to, że trangraniczny przelew "opuści" bank zleceniodawcy drugiego dnia roboczego po dniu złożenia zlecenia. W wielu polskich bankach można (za dodatkową opłatą) przyspieszyć termin realizacji polecenia wypłaty. W przypadku opcji T/N (tommorrow/next) przelew zostanie wykonany w następnym dniu roboczym po dniu złożenia zlecenia. Opcja O/N (overnight) skraca czas oczekiwania o kolejny dzień.
Studiując taryfy opłat i prowizji polskich banków natkniemy się również na tajemniczo brzmiący zwrot - "zlecenia nie spełniające warunków STP". Skrót STP oznacza "bezpośrednie przetwarzanie" (Straight Through Processing), czyli przekazanie instrukcji płatniczej od zleceniodawcy do beneficjenta dokonane automatycznie, bez ludzkiej ingerencji. Aby złożone przez nas zlecenie mogło zostać automatycznie przetworzone, konieczne jest podanie numeru rachunku beneficjenta w formacie IBAN (dotyczy tylko krajów UE) i/lub identyfikatora BIC banku beneficjenta. IBAN (International Bank Account Number) jest międzynarodowym standardem numeracji rachunków bankowych. Obowiązujący w Polsce sposób identyfikacji rachunków bankowych jest zgodny z tym standardem - aby otrzymać numer IBAN rachunku w polskim banku należy tylko dodać dwuliterowy kod kraju ("PL") na początku ciągu cyfr. Kod BIC (Bank Identification Code) jednoznacznie określa bank i jest używany w komunikatach SWIFT - powinniśmy go bez trudu odnaleźć na stronie internetowej banku. Jeśli nie uda nam się zgromadzić wymienionych wyżej informacji, to możemy się liczyć z koniecznością uiszczenia dodatkowej opłaty.
Koszty polecenia wypłaty w wybranych polskich bankach - zestawienie
Polskie banki stosują bardzo zróżnicowane, czasem wręcz zaskakujące, podejście do opłat za przelewy zagraniczne. Decydując się na tę formę przesyłania pieniędzy należy mieć na uwadze, że obciążać nas mogą, obok opłaty za samą operację, również dodatkowe koszty telekomunikacyjne (za komunikat SWIFT, korespondencję z innymi bankami). Wybierając opcję pokrycia kosztów przez nadawcę możemy być zmuszeni do uiszczenia opłaty ryczałtowej lub, co może okazać się bardziej korzystne, do pokrycia z dołu kosztów banków pośredniczących. Niektóre z polskich banków (np. Millenium, BGŻ) mają w swojej ofercie również tzw. regulowane przelewy transgraniczne. Poza atrakcyjną ceną usługa ta ma także ograniczenia - maksymalna kwota przelewu wynosi 50.000 euro, a opłaty ponoszone są według formuły SHA. Nadawca musi poza tym dostarczyć komplet wymaganych do automatycznego przetworzenia zlecenia informacji (IBAN, BIC), a odbiorcą płatności musi być klient posiadający rachunek w banku w jednym z krajów UE lub Norwegii, Islandii oraz Lichtensteinie.
Warto zauważyć, że w wielu bankach pobierana jest także opłata za otrzymane polecenie wypłaty, czasami niezależnie od opcji podziału kosztów wybranej przez zleceniodawcę.
| Bank | Opłaty za otrzymane polecenie wypłaty | Opłaty za wysłane polecenie wypłaty | Inne opłaty i prowizje |
| BGK | Na rachunek w BGK - 10 zł Na inne rachunki - 0,2%, min. 50 zł, max 300 zł W gotówce - 0,5% |
0,2% min. 15 zł, max 300 zł T/N + 40 zł O/N + 80 zł Komunikat SWIFT - 25 zł |
Wydanie potwierdzenia - 15 zł |
| BGŻ | 20 zł - na rachunki prowadzone w BGŻ S.A. 0,25%, min. 30 zł, max 250 zł |
0,25% min. 30 zł, max 250 zł Polecenia regulowane (do kwoty 50.000 EUR, BIC beneficjenta, opcja SHA, nr rachunku IBAN, do krajów UE, Norwegii, Islandii i Lichtensteinu): Do 1000 EUR - 10 zł 1000,01-12.500 EUR - 20 zł 12.500,01-50.000 EUR - 30 zł |
Dodatkowa opłata za podanie nieprawidłowego kodu BIC banku beneficjenta - 20 zł Wydanie potwierdzenia - 5 zł |
| BPH | Opcja BEN - jeśli kwota przekazu przekracza 500 zł - 30 zł Dla klientów innych banków - 70 zł |
Polecenie wypłaty realizowane elektronicznie Tryb zwykły - 65 zł Pilny (T/N) - 105 zł Ekspres (O/N) - 0,1% min. 140 zł |
Potwierdzenie - 5-8 zł Wypłata gotówkowa z tytułu realizacji przekazu zagranicznego - 0,2% min. 20 zł, Opłata za przekaz nie spełniający warunków STP - 30 zł |
| BZWBK | Na rachunek w BZWBK - bez opłat Na rachunek w innym banku - 0,2%; min 25,00 zł; max 150,00 zł Opcja OUR - dodatkowo 150 zł Płatność przychodząca mniejsza niż 100 zł traktowana jest jak OUR |
0,2%; min 9,50 zł; max 180,00 zł Dodatek za pilny (T/N) - 0,1%; min 4,75 zł, max 90 zł Dodatek za ekspres (O/N) - 0,2%; min 9,50 zł max 180 zł Za opcję OUR ryczałt zależny od waluty - np. 5-25 EUR, 30 USD, 12 GBP |
Elektroniczne potwierdzenie - 3 zł Dodatkowa opłata za format rachunku inny niż IBAN - 5 zł |
| Citibank - Citikonto | Do końca marca 2007 r. brak opłat - promocja 1,0% kwoty przelewu (min. 20 zł, max 200 zł) |
||
| Fortis Bank | 25,00 zł (nie dotyczy przelewów przychodzących z Grupy Fortis) | 0,275% kwoty przelewu (min. 60 zł, max 200 zł) Przelew pilny - opłata podwójna Opcja OUR - dodatkowo 0,15% kwoty przelewu (min. 50 zł, max 500 zł) |
Za przelew nie spełniający wymogów STP - 40 zł |
| ING Bank Śląski. | Bez opłat Na rachunek w innym banku - 0,25%, min. 40 zł, max 200 zł |
0,25 % kwoty polecenia min. 40 zł, max 200 zł Składane w formie elektronicznej - 30 zł Tryb pilny - 50 zł |
Dodatkowa opłata za zlecenia nie spełniające wymogów STP - 40 zł Potwierdzenie - 10 zł |
| Kredytbank | STP - 10,00 zł STP-plus (m.in. brak ograniczeń kwoty) - 20 zł NON-STP - 0,15% min. 30,00 zł, max 250,00 zł |
Składane przez kanały elektroniczne: STP - 10 zł STP-plus - 25 zł Non-STP - 0,25%, min. 40 zł, max 250 zł Formularz papierowy: STP - 20 zł STP-plus - 35 zł Non-STP - 0,25%, min. 40 zł, max 250 zł Tryb Express (zawsze Non-STP) - 0,5%, min. 80 zł, max 500 zł Klauzula kosztowa OUR - 40-90 zł |
|
| mBank | 0,25% kwoty przelewu min 20 zł, max 200 zł 5 zł - opłata za SWIFT |
||
| Millenium | Płatności regulowane do 250 EUR - 9,5 zł 250,01 - 2000,00 EUR - 18 zł 2000,01 - 12,500 EUR - 30 zł 12500,01-50000 EUR - 0,5% minimum 20 zł, maximum 125 zł |
Opłata za dodatkową korespondencję - 30 zł | |
| Multibank | 0,35% kwoty przelewu (min. 20 zł, max 200 zł) , 1 zł - złożenie zlecenia przelewu, 5 zł - koszt komunikatu SWIFT |
||
| Nordea | BEN lub SHA - 20 zł | 0,25% kwoty przelewu (min. 20 zł, max 20 zł), 10 zł - koszt komunikatu SWIFT Ekspress (data waluty D + 0) - 0,75% min. 100 zł max 500 zł |
Opłata za przekaz nie spełniający warunków STP - 30 zł |
| Pekao S.A. | 0,1% min 20 zł, max 100 zł (nie pobierane jeśli kwota niższa niż 50 tys EUR i opcja inna niż BEN) | 0,25%-0,5% kwoty przelewu (min. 20 zł, max 250 zł) , 22 zł - koszt komunikatu SWIFT, Ryczałt za OUR przy poleceniu wypłaty w EUR na terenie UE i EOG, kwota poniżej 50.000 EUR - 16 zł Ryczałt za OUR przy poleceniu wypłaty w EUR na terenie UE i EOG, kwota powyżej 50.000 EUR - 0,2% (min. 50 zł, max 450 zł) Ryczałt za OUR przy poleceniu wypłaty w EUR poza UE - 0,2% (min. 50 zł, max 450 zł) Ryczałt za OUR przy poleceniu wypłaty w USD - 80 zł |
Opłata za przekaz nie spełniający warunków STP - 25 zł Potwierdzenie - 4 zł |
| PKO BP | 8 zł | W euro do kwoty 50.000 euro - 25 zł, opłata zryczałtowana z tytułu opłat banków trzecich - min. 40 zł, max 200 zł Powyżej 50.000 euro - 40 zł W walucie innej niż euro - 0,2% (min. 40 zł, max 180 zł), opłata zryczałtowana z tytułu opłat banków trzecich - min. 60 zł, max 200 zł Opłata SWIFT - 10 zł T/N - 60 zł O/N - 80 zł |
Opłata za przekaz nie spełniający warunków STP - 30 zł |
REKLAMA
Dodaj komentarz
